從我們畢業到工作，我們的理財行為會有許多改變。比如說，以前在學校，我們會繼承學長姐的課本、考古題。除了能得到學長姐的優質筆記，也可以替自己省下買教科書的費用。這就是學生時期的理財法，一種簡單的省錢方式。畢業後成為上班族，就應該要研究上班族的理財方法。上班族的理財和學生時期相比，最大的不同就是：可以運用的金錢數量。
因為有在賺錢，上班族在金錢運用上更多元、也更靈活。對於想達成某些人生目標的上班族來說，學習理財似乎成了必經之路。因為錢變多了，也可能不小心花費也變多了。所以，這篇文章來分享上班族理財方法，分為下列三大步：
- 省錢
- 儲蓄
- 投資
上班族理財第1階段：省錢
所有的理財計畫，都從省錢開始。省錢有執行難度嗎？其實有的，因為對上班族來說，有太多機會用到錢。以下就從幾個層面來分析，究竟是哪些原因，成為我們存款一點一滴減少的原因。
習慣
有些錢會在不知不覺中花用掉，沒錯，是不知不覺中花掉。你會想，又不是在我睡著的時候買東西，怎麼會不知道自己花了錢？這種錢就是被習慣花掉的。習慣的定義是什麼？維基百科上對習慣的定義為：「一種常常出現的行為，而且常是在無意識下出現。」我們的理財習慣也有好有壞，它們會大大影響我們的理財模式。那麼，有哪些不好的理財習慣會不知不覺花掉我們的錢呢？
比方說，經常網路購物就是一種習慣，網路購物讓我們的生活更方便；但反過來說，它也讓我們花錢變得更容易，因此變成一種自然而然的支出。當過了一段時間，就會發現：為什麼我明明有收入，銀行存款卻還是所剩無幾？這就是不良消費習慣對財務造成的影響。
再舉個例子。懂得記錄自己的花費，也是另一種理財習慣。而且是一種好的理財習慣，它幫助你追蹤金錢流向。我每當花了一筆消費，就會很自然的拿起手機、打開記帳APP，輸入消費金額。透過記帳來掌握支出，如果花費超過自己預期，就在下個月開始節省不必要的花費，重整財務狀況。某些消費習慣對我們的財務的影響很大，所以，先試著找出自己有哪些理財習慣，再改變那些會讓你過度消費的習慣。
嗜好
你的嗜好是什麼呢？有些上班族很喜歡攝影，甚至會存錢買單眼相機，來追求更好的畫面品質。多數人在嗜好上的花費不會手軟，甚至覺得：不能做喜歡的事情，生活就毫無意義。每個人有不同的追求：為了嗜好，即使少吃幾餐也要買下它？還是為了省錢忍下消費衝動？這問題其實見仁見智。但有時候，魚與熊掌還是可以兼得的。只要做好後面我們會提到的儲蓄方法，你還是可以追逐自己的喜好（延遲享受），不用過著勒緊褲帶還沒錢的生活。
需求
被歸類到需求層面的消費，代表是必要的支出。例如每天的三餐花費、每天的通勤費用、繳房租，都是必須支出的項目。這些是不能不花出去的。但只要做到聰明消費，即使是必須花的錢，還是可以從中省下一些，提高自己的存錢效率。
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上班族理財第2階段：儲蓄
省下錢之後，上班族理財的下一個階段就是儲蓄了。儲蓄和存錢有什麼不一樣？儲蓄也是存錢的一種，但存錢只是把錢留下來；而儲蓄則是有意識，有規劃且有目標的存錢行為。進一步來說，儲蓄最後的存款規模會比單純的存錢大許多，這就是儲蓄的力量。有哪些儲蓄規劃可以運用呢？
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階梯存錢法
階梯存錢法可以讓不愛存錢的人，一步一步存出有感存款。舉例來說，一位上班族想買自己的一間房子，於是他想存錢。但日常有太多誘惑，讓他不斷花錢，長期下來很難存什麼錢。所以，他可以先從10元開始儲蓄──第一週先存下10元。看起來不多，對這位上班族來說一定沒有難度。接下來，每週都要多存10元。於是第二週他存下了20元，兩週加起來，他存下的數目為30元。第三週他存下30元、第四週存下40元、第五週存下50元。
一點一點的存，先慢慢熟悉存錢的感覺。一年下來，就可以存到10,000元以上的存款。有了整整一年的存錢習慣，下一年度開始，就可以拉高目標，提升想存錢的渴望，讓自己存到更多錢。
3帳戶理財法
3帳戶理財法，也就是將所擁有的錢，分別歸類到3個帳戶。這3個帳戶都有一個名字，分別為生活、儲蓄、投資，這個方法適合對生活有規劃的人。
生活帳戶
存放日常生活花費，歸類到日常生活花費的金錢，可以在短時間內花掉。除了一些必要開銷，如果還有剩，除了轉道儲蓄帳戶，也可以選擇花光它來犒賞一下工作的辛勞。
儲蓄帳戶
是長期穩定的儲蓄，因為儲蓄是延遲消費，也就是把錢留給未來的自己花用，所以儲蓄金額的目標，要看自身的需求來決定。例如儲蓄的目標是買房，那麼目標可以是200萬或300萬；如果目標是退休，那就要有大約1500萬到2000萬，讓自己老後無法工作時，還是可以生活無虞。要注意的一點是，生活帳戶的錢可以短時間內花掉，儲蓄帳戶則是要長期只進不出，這個原則千萬不能打破。
投資帳戶
投資帳戶的錢也會在短時間內花掉，只不過這筆錢會拿來買金融商品。而買進之後，也是像儲蓄一般放著不動，等待時間讓它增值，讓你的財富自然成長。提到投資，有哪些投資適合上班族理財使用？以下為你介紹幾種上班族常做的投資。
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上班族理財第3階段：投資
有了省錢習慣與基本儲蓄，只要沒有太大的變故，多數上班族已經擁有一個健康、良好的財務狀況。最後，如果能加上適當的投資，那你的財務狀況不只是健康，而是一個超能跑的運動選手。財務狀況像一位超能跑的運動選手，這是什麼概念？就是你即使不再投入金錢，它也會自己動起來，不斷增值、達到你想達成的財務目標。以下就列出常見的上班族投資項目，不但有穩健的特性，而且長期投資，效果是非常顯著的！
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外幣投資
你可以開設外幣帳戶，做外幣投資。現在有網路銀行，可以不用臨櫃就能開設外幣帳戶。你可以自行選擇喜歡的網路銀行做線上外幣開戶，或到傳統銀行臨櫃開戶。開戶完成後，下載開戶銀行的APP就能將台幣兌換成外幣，你可以選擇美元、歐元、英鎊、人民幣、日元等外幣。換好外幣，你就可以賺取外幣的利息；如果外幣升值，你也可以同時賺到價差。必須注意的是，不要頻繁的將台幣換外幣，再將外幣換回台幣。因為我們換外幣要透過銀行，而銀行這些服務不是免費的，要收一些費用。
這個被銀行收取的費用就是「匯差」。因為匯差的存在，你買外幣的價格，會比同時賣出的價格還貴。也就是說，你買兌換一次外幣，就會損失一些錢。所以做外幣投資時，最好不要頻繁換來換去。
指數化投資
指數化投資在股神巴菲特的提倡下越來越流行，也非常適合作為小資族理財工具之一。指數化投資的優點是風險分散一步到位，不用一股一股蒐集各種不同的股票。只要買進指數型基金（又稱ETF），一個動作就能擁有一籃子股票。而且指數化投資的成本比傳統基金低，不用被基金經理人收取太高的經理費，對於投資報酬率的提升很有幫助。
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總結
看完了上班族理財3階段，你也可以做自己的財務規劃師囉！你有哪些自己獨有的上班族理財方式呢？歡迎在下方留言，和我們分享你的理財生活喔！
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