重新搞懂理財定義

重新搞懂理財定義!其實投資只是理財的一小部分

有些人聽到理財兩個字都會有些怕怕的,覺得這好像很困難、要算很多數學……。其實,如果你把理財的定義弄清楚、把理財和投資分開來看,你就會發現原來理財的概念很簡單(不需要一直算數)、而且很重要。那「理財」到底是什麼?理財的定義又是什麼?為什麼有句話說「你不理財、財不理你」?

我心目中的理財定義

我認為,理財就是「管理財富」的簡稱,而理財定義就是「用一個管家的角度,管理個人或家庭的財富」。理財包括以下7大項目:

  • 收入
  • 支出
  • 資產
  • 負債
  • 儲蓄
  • 投資
  • 稅務

接下來我會針對這7種理財項目做簡單的說明。

全方位財富管理

理財的定義跟投資有什麼不同?

在與人聊到這塊的時候,我發現有不少人認為「理財 = 投資」,其實兩者的定義是不一樣的。在維基百科的理財定義是這樣的:

應用金融學原理,指導個人或家庭的財務決策,例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。

而維基百科中對投資的定義是:

透過完善的分析,對於本金、報酬可達一定程度的預估,將資金投入那些預期有所增長的標的上。

也就是說,理財是泛指全方位的財富管理,會根據個人的經濟現況而調整。例如,已經擁有上千萬資產的人跟只有十幾萬存款的人,理財的方式就一定不同;有錢人在理財上更偏向管理好資產、負債及稅務;而還在努力的人則把焦點花在提高收入和降低支出上。投資則專注在投資項目跟報酬,並且是以獲利為目的。如果有錢人跟還在努力的人擁有一模一樣的投資管道,他們投資的項目比較不會因資金多寡有太大的差異。

白話一點的理財定義:

  • 理財是「確保人生的每個階段,都有錢可以花」
  • 投資是「把錢投進去,小錢變大錢」

所以「投資」其實只是理財的一部分,不要再雞同鴨講囉~

理財的7大項目

既然完整的理財定義是「建立合理的個人財務規劃」,那麼它就包含了跟生活有關的各個面向,尤其在賺錢與花錢上。

收入

這包括所有的收入,像是:

  • 工作收入
  • 兼差收入
  • 投資收入
  • 政府補助收入
  • 其他收入(前夫的贍養收入、兒女的撫養收入等)
  • 非工資收入(也就是富爸爸粉絲最愛的「被動收入」)

在做財務規劃時,所有的收入都會考量進去。如果一個人沒有工作收入,但他有許多被動收入,當然是令人羨慕的事;如果一個人沒有被動收入,但工作收入很高,也能過上不錯的生活;如果一個人兩種都沒有,但他有各種政府補助收入,似乎也不用擔心吃什麼、喝什麼;如果一個人自己完全沒有任何收入來源,但他兒女孝順,每個月定期給錢(所謂撫養收入),那也挺幸福的。

最理想的情況,就是一個人既有高額的工作收入、不錯的被動收入、還有兒女的撫養收入(不過能達到這種程度,通常已經超過55歲,而且是很可能企業的高階經理人)。總而言之,在做理財規劃時,所有的收入都會被考量進去。因為每個收入管道都有中止(尤其是工作收入)的一天,確保自己在一個收入管道斷掉後還有錢花是很重要的事。把它們列出來,了解自己的總收入,是做好理財的第一步。

支出

所謂支出,就是花出去的錢。由於理財的定義是「確保人生每個階段都有錢可用」,所以了解自己的支出跑哪裡去也很重要。這就包括所有支出了,食、衣、住、行、育、樂都含在裡面,當然也包括繳稅、罰單、保費、公益奉獻、投資。

你可能會說:等一下,投資怎麼能算是支出呢?很簡單,因為投資跟儲蓄不同,投資本身是有風險的(其實儲蓄也有風險),隨便投出去很可能血本無歸。所以我覺得在收回本金前,所有的投資都是支出。保費也是,雖然公家單位認為保單應該被列為資產,但你人生真的用得到這張保單嗎?其實不一定,對吧?說真的,有些保單我們還真的不想去用它呢。其他常見的支出還有婚姻、撫養、贍養、醫療、養老金等等。不過,以上是我個人的看法,沒有絕對的對與錯喔。

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資產

富爸爸對資產的定義是「會讓錢流進口袋的東西」。建議大家,如果想達成財務自由(也就是不再需要為錢煩惱),這種全新的理財觀念一定好好了解一下。目前維基百科已經把「資產」和「會計項目的資產」分開解釋了。

  • 資產:資產,就是能夠為個人或企業帶來收益的東西。
  • 會計項目的資產:資產是企業擁有的任何資源。

也就是說,如果你的房子是「自住」,在它不能為你賺錢的情況下,由於你每個月要付房貸,所以不算「資產」,只能算「會計項目的資產」;車子也一樣。但如果你擁有一個車子,你拿去開Uber、或送Food Panda,而你賺到的錢大於車貸,那它就算是「資產」。只是這種收入算是兼差收入,不是被動收入。富爸爸這種新的理財定義,這幾年逐漸取代會計項目對資產與負債的定義(因為簡單又接地氣),對於個人的理財規劃有很大的幫助。

負債

同樣採用富爸爸對負債的定義:負債就是「會讓錢流出口袋的東西」。常常有人開玩笑說:孩子是資產還負債?(請在留言板留下你的看法,並把文章轉貼給另一半吧~)這邊的負債也有兩種:

  • 良性負債:好債,這些債務可能對你未來的收入有幫助。例如房貸、保單、企業置產等等。
  • 不良負債:壞債,是完全沒有好處的負債。例如高額信貸、卡債、高利貸。

「良性負債」比較好處理,只要保證收入大於支付負債所需的金額,那通常不會出什麼問題;但「不良負債」就有點麻煩,因為人會有面子問題,導致社會缺乏解決這類問題的知識與資源。如果你有「不良負債」而你覺得棘手,強烈建議你上《法律扶助基金會》尋求幫助,你有很大的機會得到憲法的保護,而不至於被債權人追著跑(通常是銀行)!

儲蓄

儲蓄其實就是「存錢」。把錢存起來是為了避免之後沒錢花。常見的儲蓄有:

  • 定存
  • 活存
  • 保險
  • 撲滿

有少數長輩特別愛儲蓄。他們覺得跟投資比起來,儲蓄才是王道。以前定存利率非常高,隨便存錢隨便滾複利,完全不需要學什麼理財知識。但這年頭想儲蓄,就不能不學習怎麼存錢,還要小心通貨膨脹。所謂通貨膨脹,就是指「物價會逐年變貴」。在錢沒有增值的情況下,通貨膨脹會讓我們的「購買力」會持續下降。簡單來說,以前可以買100個便當的錢,到了明年可能只能買98個(或大便當變成小便當的概念)。所以如果把視野擴大,理財也包括根據國家的狀況(例如薪資、利率、物價、房價等),來調整個人理財規劃

以前物價沒有升那麼快,認真念書、努力工作、乖乖存錢,光靠儲蓄確實可以存到一筆養老金(房價又低);現在不行,房價物價都高,薪資很低。不只嘉明,大家都回不去了。順帶一提,央行的通膨警戒線是2%,超過2%表示物價上漲的速度不正常;而台灣每年的通膨落在1% – 1.5%之間。通膨1%是什麼意思呢?意思是:如果通膨今年是1%,表示你今年「總資產」的增加幅度要高過1%,否則就算全部存起來、一毛都不花,還是會賠本。

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投資

我們常常講「投資」,到底投資是什麼?投資其實就是「把錢投進一個地方,然後希望錢變多」。而市場上的投資有三種主要流派:

  • 價值投資:以投資高潛力的公司為主,像是股票等等。
  • 被動投資:以穩健的固定收益為主,像是債券、ETF、基金、保險、特別股等等。
  • 交易投資:以市場價差來獲利,像期貨、選擇權,手法有當沖和波段兩種。

投資生活家比較傾向前兩種流派,這類的投資不需要花太多時間盯盤,這樣才能擁有自己的生活。

KISS投資法則

KISS是「Keep It Simple & Stupid」的縮寫,白話翻譯就是「投資要保持簡單又愚蠢」。計算方式是:

高風險工具(如股票等)的配置百分比 = 人均壽命 – 投資者年齡

假設人均壽命80歲,你現在40歲,那你投資高風險商品的比例應該是40%(80歲 – 40歲);如果你現在60歲,那你投資高風險商品的比例最高不能超過20%(60歲 – 40歲)。

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稅務

對某些人來說,稅務也是一筆很大的支出;對有錢人來說,稅務很可能是最大的支出。

如果你是小資族,名下沒有任何資產,通常遇到的稅只有「所得稅」。如果你有房子、有車子,不可避免會有「房地合一稅」、「土地增值稅」、「燃料稅」、「牌照稅」等等。如果你們家族面臨「交接」的時期,就會需要煩惱「遺產稅」、「贈與稅」的議題。對有錢人來說,最困難的理財階段往往是稅務。如何節稅、如何傳承資產不會被政府剝削……等等。

總結

我認識一位長輩,年輕時錢賺很多,買了四間房、數百萬的股票。在那個年代,能靠上班賺到這些錢真的很厲害。但他因為不會理財,最後家道中落,最後沒有一項資產守得住。究其原因,其中一個重要的主因是:他搞不懂理財跟投資的差異。他年輕時的年代台灣經濟起飛,賺錢太容易,所以也覺得沒必要特地學習理財。

看到這裡,你有沒有覺得理財是不是很重要?理財的定義有沒有跟你原本想的不一樣呢?其實這些定義也沒有絕對的對錯,只是理財跟投資真的是兩種領域,需要的知識也不太一樣。你腦海中的理財定義又是什麼呢?請在下方留言讓我知道吧!

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1 評論 “重新搞懂理財定義!其實投資只是理財的一小部分”

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