有些人聽到理財兩個字都會有些怕怕的，覺得這好像很困難、要算很多數學……。其實，如果你把理財的定義弄清楚、把理財和投資分開來看，你就會發現原來理財的概念很簡單（不需要一直算數）、而且很重要。那「理財」到底是什麼？理財的定義又是什麼？為什麼有句話說「你不理財、財不理你」？
我心目中的理財定義
我認為，理財就是「管理財富」的簡稱，而理財定義就是「用一個管家的角度，管理個人或家庭的財富」。理財包括以下７大項目：
- 收入
- 支出
- 資產
- 負債
- 儲蓄
- 投資
- 稅務
接下來我會針對這7種理財項目做簡單的說明。
理財的定義跟投資有什麼不同？
在與人聊到這塊的時候，我發現有不少人認為「理財 = 投資」，其實兩者的定義是不一樣的。在維基百科的理財定義是這樣的：
應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。
而維基百科中對投資的定義是：
透過完善的分析，對於本金、報酬可達一定程度的預估，將資金投入那些預期有所增長的標的上。
也就是說，理財是泛指全方位的財富管理，會根據個人的經濟現況而調整。例如，已經擁有上千萬資產的人跟只有十幾萬存款的人，理財的方式就一定不同；有錢人在理財上更偏向管理好資產、負債及稅務；而還在努力的人則把焦點花在提高收入和降低支出上。投資則專注在投資項目跟報酬，並且是以獲利為目的。如果有錢人跟還在努力的人擁有一模一樣的投資管道，他們投資的項目比較不會因資金多寡有太大的差異。
白話一點的理財定義：
- 理財是「確保人生的每個階段，都有錢可以花」。
- 投資是「把錢投進去，小錢變大錢」。
所以「投資」其實只是理財的一部分，不要再雞同鴨講囉～
理財的7大項目
既然完整的理財定義是「建立合理的個人財務規劃」，那麼它就包含了跟生活有關的各個面向，尤其在賺錢與花錢上。
收入
這包括所有的收入，像是：
- 工作收入
- 兼差收入
- 投資收入
- 政府補助收入
- 其他收入（前夫的贍養收入、兒女的撫養收入等）
- 非工資收入（也就是富爸爸粉絲最愛的「被動收入」）
在做財務規劃時，所有的收入都會考量進去。如果一個人沒有工作收入，但他有許多被動收入，當然是令人羨慕的事；如果一個人沒有被動收入，但工作收入很高，也能過上不錯的生活；如果一個人兩種都沒有，但他有各種政府補助收入，似乎也不用擔心吃什麼、喝什麼；如果一個人自己完全沒有任何收入來源，但他兒女孝順，每個月定期給錢（所謂撫養收入），那也挺幸福的。
最理想的情況，就是一個人既有高額的工作收入、不錯的被動收入、還有兒女的撫養收入（不過能達到這種程度，通常已經超過55歲，而且是很可能企業的高階經理人）。總而言之，在做理財規劃時，所有的收入都會被考量進去。因為每個收入管道都有中止（尤其是工作收入）的一天，確保自己在一個收入管道斷掉後還有錢花是很重要的事。把它們列出來，了解自己的總收入，是做好理財的第一步。
支出
所謂支出，就是花出去的錢。由於理財的定義是「確保人生每個階段都有錢可用」，所以了解自己的支出跑哪裡去也很重要。這就包括所有支出了，食、衣、住、行、育、樂都含在裡面，當然也包括繳稅、罰單、保費、公益奉獻、投資。
你可能會說：等一下，投資怎麼能算是支出呢？很簡單，因為投資跟儲蓄不同，投資本身是有風險的（其實儲蓄也有風險），隨便投出去很可能血本無歸。所以我覺得在收回本金前，所有的投資都是支出。保費也是，雖然公家單位認為保單應該被列為資產，但你人生真的用得到這張保單嗎？其實不一定，對吧？說真的，有些保單我們還真的不想去用它呢。其他常見的支出還有婚姻、撫養、贍養、醫療、養老金等等。不過，以上是我個人的看法，沒有絕對的對與錯喔。
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資產
富爸爸對資產的定義是「會讓錢流進口袋的東西」。建議大家，如果想達成財務自由（也就是不再需要為錢煩惱），這種全新的理財觀念一定好好了解一下。目前維基百科已經把「資產」和「會計項目的資產」分開解釋了。
- 資產：資產，就是能夠為個人或企業帶來收益的東西。
- 會計項目的資產：資產是企業擁有的任何資源。
也就是說，如果你的房子是「自住」，在它不能為你賺錢的情況下，由於你每個月要付房貸，所以不算「資產」，只能算「會計項目的資產」；車子也一樣。但如果你擁有一個車子，你拿去開Uber、或送Food Panda，而你賺到的錢大於車貸，那它就算是「資產」。只是這種收入算是兼差收入，不是被動收入。富爸爸這種新的理財定義，這幾年逐漸取代會計項目對資產與負債的定義（因為簡單又接地氣），對於個人的理財規劃有很大的幫助。
負債
同樣採用富爸爸對負債的定義：負債就是「會讓錢流出口袋的東西」。常常有人開玩笑說：孩子是資產還負債？（請在留言板留下你的看法，並把文章轉貼給另一半吧～）這邊的負債也有兩種：
- 良性負債：好債，這些債務可能對你未來的收入有幫助。例如房貸、保單、企業置產等等。
- 不良負債：壞債，是完全沒有好處的負債。例如高額信貸、卡債、高利貸。
「良性負債」比較好處理，只要保證收入大於支付負債所需的金額，那通常不會出什麼問題；但「不良負債」就有點麻煩，因為人會有面子問題，導致社會缺乏解決這類問題的知識與資源。如果你有「不良負債」而你覺得棘手，強烈建議你上《法律扶助基金會》尋求幫助，你有很大的機會得到憲法的保護，而不至於被債權人追著跑（通常是銀行）！
儲蓄
儲蓄其實就是「存錢」。把錢存起來是為了避免之後沒錢花。常見的儲蓄有：
- 定存
- 活存
- 保險
- 撲滿
有少數長輩特別愛儲蓄。他們覺得跟投資比起來，儲蓄才是王道。以前定存利率非常高，隨便存錢隨便滾複利，完全不需要學什麼理財知識。但這年頭想儲蓄，就不能不學習怎麼存錢，還要小心通貨膨脹。所謂通貨膨脹，就是指「物價會逐年變貴」。在錢沒有增值的情況下，通貨膨脹會讓我們的「購買力」會持續下降。簡單來說，以前可以買100個便當的錢，到了明年可能只能買98個（或大便當變成小便當的概念）。所以如果把視野擴大，理財也包括根據國家的狀況（例如薪資、利率、物價、房價等），來調整個人理財規劃。
以前物價沒有升那麼快，認真念書、努力工作、乖乖存錢，光靠儲蓄確實可以存到一筆養老金（房價又低）；現在不行，房價物價都高，薪資很低。不只嘉明，大家都回不去了。順帶一提，央行的通膨警戒線是2%，超過2%表示物價上漲的速度不正常；而台灣每年的通膨落在1% – 1.5%之間。通膨1%是什麼意思呢？意思是：如果通膨今年是1%，表示你今年「總資產」的增加幅度要高過1%，否則就算全部存起來、一毛都不花，還是會賠本。
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投資
我們常常講「投資」，到底投資是什麼？投資其實就是「把錢投進一個地方，然後希望錢變多」。而市場上的投資有三種主要流派：
- 價值投資：以投資高潛力的公司為主，像是股票等等。
- 被動投資：以穩健的固定收益為主，像是債券、ETF、基金、保險、特別股等等。
- 交易投資：以市場價差來獲利，像期貨、選擇權，手法有當沖和波段兩種。
投資生活家比較傾向前兩種流派，這類的投資不需要花太多時間盯盤，這樣才能擁有自己的生活。
KISS投資法則
KISS是「Keep It Simple & Stupid」的縮寫，白話翻譯就是「投資要保持簡單又愚蠢」。計算方式是：
高風險工具（如股票等）的配置百分比 = 人均壽命 – 投資者年齡
假設人均壽命80歲，你現在40歲，那你投資高風險商品的比例應該是40%（80歲 – 40歲）；如果你現在60歲，那你投資高風險商品的比例最高不能超過20%（60歲 – 40歲）。
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稅務
對某些人來說，稅務也是一筆很大的支出；對有錢人來說，稅務很可能是最大的支出。
如果你是小資族，名下沒有任何資產，通常遇到的稅只有「所得稅」。如果你有房子、有車子，不可避免會有「房地合一稅」、「土地增值稅」、「燃料稅」、「牌照稅」等等。如果你們家族面臨「交接」的時期，就會需要煩惱「遺產稅」、「贈與稅」的議題。對有錢人來說，最困難的理財階段往往是稅務。如何節稅、如何傳承資產不會被政府剝削……等等。
總結
我認識一位長輩，年輕時錢賺很多，買了四間房、數百萬的股票。在那個年代，能靠上班賺到這些錢真的很厲害。但他因為不會理財，最後家道中落，最後沒有一項資產守得住。究其原因，其中一個重要的主因是：他搞不懂理財跟投資的差異。他年輕時的年代台灣經濟起飛，賺錢太容易，所以也覺得沒必要特地學習理財。
看到這裡，你有沒有覺得理財是不是很重要？理財的定義有沒有跟你原本想的不一樣呢？其實這些定義也沒有絕對的對錯，只是理財跟投資真的是兩種領域，需要的知識也不太一樣。你腦海中的理財定義又是什麼呢？請在下方留言讓我知道吧！
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