有個網路上認識的朋友，他剛離開校園工作時，有幾年過著月光族的生活，常在需要用錢的時候，才發現存款不夠用。當時在他的觀念裡，還沒有一套完整的個人理財規劃，許多過去花錢的方式與習慣，還沒在剛出社會時改過來。他當時賺的錢都去哪了呢？據他所說，大多拿去旅行了，每一趟旅行開銷都是7－9萬起跳，他對朋友又大方，買伴手禮的錢往往是「浮動」的，並沒有預算上限。
存錢對很多年輕人，尤其剛出社會的人來說，是一件不必要做的事。有的人認為「時間還很長」，及時行樂比較重要；也有人認為「錢再賺就有」，花掉的錢之後也賺得回來。如果這些觀念不先改過來，「未來的你會感謝現在的自己」這句話，就要改成「未來的你會怨嘆現在的自己」。
簡單比較一下有個人理財規劃，和沒有規劃的差異。假設兩個人，一位有退休規劃，每年為自己存下40萬投資資金，55歲時，投資資金為1,200萬，以4%的投資績效換算下來，每個月被動收入約為4萬；而沒有做規劃的另一位，可能過了55歲、60歲，甚至65歲，還是必須依靠主動收入維持生活，人生的選擇權就很難掌握在自己手中。
因此，有沒有個人理財規劃，決定你的生活品質。但個人理財規劃該怎麼做？相信讓很多年輕人頭上一堆問號，如果你頭上一堆問號，不要懷疑，這不是你的問題，這真的是一個需要好好研究的事情。接下來，就讓我帶你從最重要的理財觀念開始，到實際執行層面，來看個人理財規劃的全貌。
第一步：建立觀念
我想傳遞的理財觀念是：避免不當花費，也別讓財務一攤死水。讓存款活絡起來，才有機會用更省力的方式，來達成理財目標。以旅遊這件事來說，一趟旅行當中有做預算規劃嗎？如果有，實際花費有落在預算額度內嗎？拿其他日常開銷來說，你的每月飲食有預算規劃嗎？娛樂費用有沒有超支？抓出一個金額，除了掌握金錢流向，也可以給自己一些壓力，避免像把錢丟進無底洞，毫無節制的一直消費下去。
不當花費要盡量避免，那我把錢全部存下來，這樣我就是理財模範生了！真的是這樣嗎？存錢固然重要，懂得花對地方更重要，在收入還不高的時候，可以把錢用在自我成長，幫助自己提高收入，這樣會比把錢什麼都不做的放在銀行好很多。
第二步、設定目標
前一段先跟你聊聊金錢觀，這裡要進入到設定目標的部分了。你有聽過「先別急著吃棉花糖」嗎？曾經有一個實驗，給一群小孩每人個一支棉花糖，並告訴他們：如果忍住不吃，過了2小時後，會再給你2支棉花糖帶回家。實驗結束後，研究人員追蹤這些小朋友，發現可以忍住不吃的小孩，長大後的成就普遍比吃掉棉花糖的小孩要好。
這是一個關於控制欲望的實驗，但從實驗中可以看到，「別急著吃」是做法，「多拿2支」是目標，個人理財規劃中，「別急著花掉」是做法，最終都要為了達成某個目標。這個目標相當重要，如果沒有目標，以這些被實驗的小孩舉例好了……「那欠吃的棉花糖在我手上絕不存在超過3秒。」小孩會用行動告訴你這句話。
所以，目標才是一切後續規劃的起源。你的目標是什麼？是存錢買房、準備退休金、還是有關養兒育女，或許你也可以想一下，為各個目標重要程度排名，你可以根據重要程度，開始多為它做些準備。
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在目標的設定上，還可分為「短期」和「中長期」。短期是針對１年內的收入和支出，哪些是必要花費？哪些是可能的非必要花費？各為多少金額？將他們一一記錄下來。接著再配合短期，來計算中長期目標需要的總儲蓄金額，分別算出每年、每月需投入多少錢，才能夠達成目標。
有了短中長期的配合，才不會高估自己的存錢能力，或存不夠等等情況發生。
第三步、開始執行
設定好目標，接著我們要開始實際行動，你可以依序用這３個作法為基礎，打造你自己的金錢配置。
首先存下目前生活所需
生活所需帳戶，在這個帳戶中放置你日常所需花費，包括房租、伙食費、水電費、交通費、日用品等必要花費。另外，生活中的娛樂項目包括交際或非必需品……等奢侈性的花費也可包含其中，基本上就算是不做個人理財規劃的人，也一定會有這個帳戶，而且只有這個帳戶，只不過在做個人理財規劃時，我們需要知道要存多少在這裡，扣除之後，其他財產還要做其他配置。
要知道需要存下多少錢在生活所需帳戶，就要用記帳來計算。首先，先執行一個月記帳，總結這一個月的真實花費，才能預估未來生活上會有多少支出。以下整理幾個記帳APP，如果你還沒有記帳的習慣，可以嘗試這些記帳方式，從裡面找一個順手的來執行記帳。
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其次投入中長期所需資金
人生很長，從25歲左右開始工作，到65歲退休，這中間還有成家、買房等等計劃，存錢規劃也會因此不一樣，如果你的中長期規劃是為了買房，有幾點建議提供參考。
- 依人數需求選房：如果是新婚，最好一開始就把目標設定在3房至4房，預留將來小孩子的生活空間。
- 還款上限設定：每月還款上限設定為家庭每月總收入1／3，從這個比例可推算貸款的金額，衡量自己需要多少自備款，並選擇最適合自己的貸款模式。
- 購屋地點選擇：有穩定的工作地點，才能降低購屋後的不確定性，另外，通勤能有大眾運輸作為交通工具的話更好，更進一步來說，如果選到可以增值的地點，也可以更快達到財富目標。
如果你的目標是準備退休金，需要從自身需求出發，計算老後的基本支出，包括食、衣、住、行等日常生活費用、旅遊、運動、美食、養生、進修、紅白帖、宴客、資助親人、公益、醫療看護費等費用。 目前通用的算法為每年開銷等於退休帳戶總資產的3%，只要將這筆錢放在報酬率6－8%的資產上，就可以每年領到夠用的生活費。如果是存子女教育基金，要先檢視自身保險、負債等相關費用，再來看餘額是否足夠支應小孩教育支出，此外，也可利用信託，避免萬一父母無法養育孩子，還是有辦法保障小孩生活及教育支出。
人生中或許會有一些意外發生，未雨綢繆是唯一避免的方法，保險就是一種，保險費用的規劃有一個值得參考的數字，稱作雙十定律，所謂雙十定律，指的是「保險額度為家庭年收入的十倍」最為恰當，及「總保費支出為家庭年收入10%」最適宜。其他諸如買車、結婚等等中長期理財規劃，就看個人如何根據自身財力，以及現實情況來做調整。
最後打造現金流資產
有了日常花費帳戶，也有中長期存款計劃，再來你可以進入到更進階的理財階段：投資。投資看的就不只是你的自身需求，還要加上對投資標的選擇能力，你要對即將投資的項目有足夠了解，畢竟投資不會只有獲利，也有可能產生虧損。
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投資會為你創造現金流，也就是讓錢替你賺錢，聽起來很誘人對吧？在投資市場裡，想賺到獲利還是得付出一些心力，無論是資訊的獲取，還是經驗的累積，或者心態的調整，都是投資的課題，這裡列出幾項投資該有的心態，你可以評估自己做得到哪幾項：
- 須有自己的想法，不會別人說買哪一檔股票會賺就買哪一檔。
- 投資最想要且最熟悉的標的。
- 先求確保資本，對風險有充分了解，再求賺取報酬。
- 好的投資標的可以長期持有，不為短期價差而輕易賣出。
- 大家都搶著買時，以好價錢賣出；大家都不想要時，以低價格買進。
- 投資時間：投資者持有股票時間較長，投機者在有行情時才買賣股票。
- 投資偶爾會出現虧損，有些甚至會讓你賠錢，身為投資者必須冷靜沉著看待市場常態。
- 監控自己的投資：沒有什麼投資是永遠的，要對現實的變化做出適當的反應。
- 克服投資三大心魔：面對買進時對風險的畏懼，忍受大大小小的波動並等待時機，拒絕沈迷在帳面上的獲利並貪心的想賺更多。
個人理財規劃的影響
說說這位曾是月光族的朋友後來的財務狀況，他後來因為換工作，發現沒有好的理財規劃，會讓自己在沒有收入時陷入金錢恐慌，因此開始著手規劃，記錄每一筆錢的流向。他先從最簡單的步驟開始，下載Ahorro這款記帳APP。記了幾個月後，APP將花費統整成一張圓餅圖。他發現娛樂花費的部分超過總花費的一半，如果可以將這部分花費減少，對理財計畫會產生很大的影響。
從記帳算出下個月預算，並規定下個月的消費額度之後，他把薪水分成花費與存款，只花用計畫花費的部分，其他都不能動用，持續執行這個方式數個月。這樣持續執行理財計畫，讓他存下一筆錢可以投資，加速他的資產成長速度，也讓他比以前更有餘裕，可以做到更多事。
現在，他的目標一樣是每年出國旅行，只不過跟以前比起來，他做了更完善的理財規劃，這讓他有信心可以每年過著他想要的生活。
總結
理財的重要性人人都懂，但並不是人人都做得到。而即使知道理財的重要性，理財要做哪些事情，可能很多人也是一知半解，模模糊糊的。這篇文章就把完整的步驟，照順序列出來，讓想理財、但還沒開始理財的人，有一個概念：原來理財不是省省錢就解決了，還可以讓省下來的錢，繼續自行產出價值。
很神奇對吧！理財和沒有理財的結果，是天差地遠的，早一點知道，可以早一點擺脫入不敷出，提早替未來做好打算。資源有限，慾望無窮，如何在最有限的資源中發揮最大價值，提早做好個人理財規劃，是每個人一生最重要的課題。你也準備好跨出理財第一步了嗎？如果你對個人理財規劃也有獨特想法，歡迎下方留言，和我分享你的觀點喔。
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