對於剛存到10萬元，準備開始投資的新手來說，有什麼好方法，可以讓小錢發揮更大的價值？在思考10萬元如何投資之前，有一個你必須先思考的事情，就是你的投資屬性。下列這幾種投資屬性當中，你認為你比較接近哪一種呢？
| 投資屬性 | 說明 | 風險 |
| 保守型 | 投資是為了獲得比定存好一點的報酬，不太在意獲利，只要資金安全、保本就滿足的投資者。 | 低 |
| 穩健型 | 願意承擔適當的風險，獲取比保守型更高的報酬，想在穩定中慢慢累積，最終達成財富目標。 | 中 |
| 積極型 | 積極研究、盯盤，認為努力操盤最終會得到相應的回報，想用10萬元小資金以小博大，獲取投機財。 | 高 |
了解自己屬於保守型、穩健型、還是積極型之後，你就可以選擇適合你的投資商品。以下分別列出三種屬性相對應的投資商品。
- 保守型：外幣帳戶、債券
- 穩健型：ETF、股票
- 積極型：權證、保證金交易（CFD）
保守型10萬元投資
只想獲得比定存好一點的報酬，風險小、保本就滿足的投資者，可以參考下列幾種保守型投資方式。
- 外幣帳戶
- 債券
外幣帳戶
單純投資外幣，其實就只是持有現金，賺取比台幣多一些的利息。幸運一點的話，才會賺到價差。投資外幣前，你可以先看哪一間銀行的換匯比較優惠。有些銀行的匯差比較大，有些銀行的匯差比較小，可以稍微比較一下。「匯差」簡單來說，就是買進價格，與賣出價格之間的價差。除此之外，外幣的兩個主要特性，是我們投資獲利的來源。
利率
挑選外幣，可以從利息高低來選擇。每個國家的利率不同，你可以不用只擁有台幣，可以換成外幣，享有其他國家比較高的利息。
匯率
即使利率再高，還是要看匯率有沒有優勢。比方說，台幣兌美元的比例有31：1與29：1兩種，你會選擇哪一種來兌換？答案是29：1的匯率，因為兌換美金的成本更低。以31：1的匯率，10萬元投資只能換到3225美金，而29：1的匯率則可以換到3,448美金，中間差了200美金以上。
開外幣帳戶→比較利率→比較匯率→兌換外幣
外幣之所以會成為小資族的第一個投資方式，與年輕人喜歡出國旅遊有關。出國一定會遇到外幣兌換，為了買更多東西，必須換更多錢，小資們就順便成為「外幣達人」了。用10萬元投資外幣，雖然是小資好上手的投資方式，但因為金額小，投資報酬其實不會太顯著。有另一種外匯投資方式，以價差獲利為目的，就是外匯保證金交易，我在積極型10萬元投資會介紹。
債券
對於個性較保守的人來說，拿10萬元投資債券，已經是最低風險的選擇了。投資債券的概念，就是把錢借給國家、地方政府或企業，你成為他們的債主，而他們成為債務人。在將債務還清前，須要固定支付利息給你。為什麼借錢給國家、地方政府或企業，可以擁有低風險的特性？
- 假設你把錢借給國家、地方政府，你不用怕錢拿不回來，因為國家不會倒（但企業可能會）。
- 假設你把錢借給企業，如果不幸遇到企業倒閉，企業也要優先償還你的債券本金，其次才是處理特別股、股票等。
如何投資債券
以我自身來說，我持有債券的方式，是買進債券型ETF。這麼做的原因，是因為債券本身價格偏高，每一單位都要價百萬美金以上，買進的大多為外資、法人等機構，以他們的財力，才投資的起債券。只用10萬元投資，是買不到一單位債券的。但買進債券ETF，以我目前持有債券的價格，1股債券ETF現在只要台幣約3,600就買得到。當然，也有其他更便宜的債券ETF，價格不高，任何人都能入手。
實際買進債券ETF的管道有兩種：
- 透過外國券商買進
- 透過國內複委託買進
如果是透過國外券商，手續費比較便宜，甚至0手續費；而透過國內複委託，其實也是由國內券商委託國外券商投資，兩者只差在金流是否多經過國內券商這一環。
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債券ETF的投資報酬率
你一定很好奇，債券ETF的投資報酬率究竟有多少，下面列出幾種較具代表性的債券ETF作比較：
- 7~10年期美債ETF：3%~4%之間
- 新興市場債券ETF：4%~6%
- 20年期美債ETF、高收益公司債ETF：6%
債券ETF的報酬率，會隨著年期的長短而變化，年期越長，債券投資風險也越大，報酬率則比較高；年期越短，債券的投資風險小，報酬率則較為平穩。
穩健型10萬元投資
願意承擔適當的風險，短期難免有波動，但長期擁有可觀報酬。有設定財富目標的投資者，可以參考下列投資工具。
- ETF
- 股票
ETF
10萬元投資ETF，可以說是我最推薦的一種投資方式。因為投資生活家喜歡這種不費心力，又能獲得令人滿意報酬的投資方式。如果一開始用10萬元投資ETF，基本上就是一個練功的階段。畢竟相較於百萬以上投資金額，10萬元投資ETF的獲利變化其實算是滿小的，但不要因為這樣就打退堂鼓啊！作為初始本金，10萬元是一個很合理的數字。以大部分ETF的報酬率來說，5-7%是基本款。我們用7%報酬率來算，10萬元投資ETF會有什麼變化：
| 投資年資 | 累積資產 |
| 1 | 100,000 |
| 2 | 107,000 |
| 3 | 114,490 |
| 4 | 122,504 |
| 5 | 131,080 |
如果以10萬元投資ETF，5年內都不再投入，這10萬元會自動長大成131,080元。假設我們一樣投資報酬率7%的ETF，10萬元初始本金，每個月再定期定額投入5,000元，來看看會有什麼變化。
| 投資年資 | 累積資產 |
| 1 | 164,200 |
| 2 | 235,694 |
| 3 | 312,193 |
| 4 | 394,046 |
| 5 | 481,629 |
加上定期定額5,000元的結果，5年內就可以累積到將近50萬元。扣掉40萬元是自己投入的，這5年的被動收入達到8萬元。試算完之後，我們簡單介紹一下ETF這個投資工具的特性，你會更了解為什麼它能產出這麼穩定的報酬率。
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ETF特性一：基金的形式
和股票不一樣，ETF是由一籃子股票組成。所以，它的波動不會比股票劇烈。即使某一檔股票因為重大利空因素而大跌，對於這一籃子股票也只有一部分影響。雖然ETF是基金的一種，但它在股票交易所就能買到，交易上相當自由方便。只要是開市時間，就能自行交易ETF。
ETF特性二：低經理費
因為ETF不需要基金經理人選股，大盤有多少檔股票，ETF就包含多少檔股票，就看它複製的是哪一個大盤指數。像0050這檔ETF，複製的是台灣50加權指數；美國股市的QQQ這檔ETF，複製的是那斯達克指數。當指數更換股票，或是納入新的股票，ETF也會進行一樣的更換，不需要由基金經理人思考如何選股。
這樣你會有問題：沒有專業基金經理人看管基金，會不會不安全啊？如果你有這個疑慮，可以用定期定額方式，來投資ETF。比方說，你用10萬元投資，就將10萬元拆成10個1萬，每個月固定日期投資1萬，慢慢從中感受ETF這種投資方式。只有自己親自去體驗，才會真正了解投資ETF對理財的幫助有多大。
ETF特性三：複製指數
就像上述所說，當指數調整股票時，對應的ETF也會進行相同的調整，以完全複製該指數的漲跌幅度。既然是複製，就會有複製像不像的問題。一般來說，兩檔追蹤相同指數的ETF，較新的那一檔與指數的誤差會比較小。因為舊的ETF其運算公式也比較舊，後來推出的ETF會優化計算公式，來達到和指數幾乎一模一樣的報酬率。
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股票
用10萬元投資股票市場，與其一次買一張，不如用「零股」來佈局投資部位。台股一張股票的價格高昂，以金融股來說，一張都要4萬到6萬，如果用10萬元投資，很快就用完了。但是一張股票有1,000股，同一檔股票可以先買幾百股。如果是一張40,000元的股票，買個300股只要12,000元，就不會一次花完你的10萬元本金。
1張股票 = 40,000元
1股 = 40元
300股 = 12,000元
一般來說，小資族多數喜歡投資銀行股，或配息高的股票。因為可以每年親眼看到投資獲利進帳，當下會有一種「賺到惹」、「卯死」的感覺。台股投資者主要追求高殖利率，也就是有穩定高配息的股票。下方表格可以看出各檔股票殖利率高低，你可以算算看，10萬元投資這些公司的零股，每年能領到多少股息。
銀行股
| 銀行股 | 殖利率 | 銀行股 | 殖利率 |
| 開發金 | 6.55 | 華票 | 4.85 |
| 永豐金 | 6.25 | 新光金 | 4.69 |
| 國票金 | 5.6 | 富邦金 | 4.62 |
| 兆豐金 | 5.4 | 上海商銀 | 4.61 |
| 中信金 | 4.95 | 第一金 | 4.6 |
| 群益期 | 4.94 | 台新金 | 4.29 |
| 國泰金 | 4.91 | 合庫金 | 4.1 |
高殖利率股
| 高配息股 | 殖利率 | 高配息股 | 殖利率 |
| 緯創 | 6.08% | 和碩 | 7.08% |
| 瑞儀 | 7.14% | 京元電子 | 5.77% |
| 台泥 | 6.80% | 聯強 | 5.78% |
| 英業達 | 5.68% | 福懋 | 6.23% |
| 健鼎 | 6.17% | 兆豐金 | 5.75% |
| 亞泥 | 7% | 潤泰全 | 7.49% |
| 光寶科 | 6.81% | 漢唐 | 6.18% |
| 大聯大 | 5.78% | 創見 | 7.03% |
| 群光 | 6.58% | 中鼎 | 5.61% |
| 仁寶 | 6.33% | 神基 | 5.83% |
| 華碩 | 5.53% |
積極型10萬元投資
積極型的小資族，我會建議進行下列的投資時，投入資金「越少越好」。因為這幾種投資，雖然資金門檻低，但都是投機性質強、獲利虧損幅度大的投資方式。進行這些投資，如果沒有大量鑽研、真正熟悉市場，當作小賭怡情即可，不要真的當作在投資。以下分別介紹：
- 權證
- CFD
權證
權證是什麼？簡單來說，權證是股票的縮小版分身，一檔台積電，會有一支台積電權證。假設台積電股價目前一股300元，權證一張的價格大約2元。想買一張台積電可選擇用權證，一張只要2000元，不需要出30萬元買一張台積電股票。權證的玩法就是和券商約定時間，約定價格進行股票標的買賣。例如：2個月後用股價300元買進台積電。買法有兩種，一種是買入認購權證，一種是買入認售權證。如果看漲未來行情，可以買入認購權證；反之，則買入認售權證，從中獲利。
權證特性
低資金也可參與投資
就像台積電的舉例，如果只有10萬元，買不起一張台積電；但10萬元買得起台積電權證（而且有找），對小資族來說資金門檻不高。但低資金背後的原理，就是使用槓桿。使用槓桿雖然會有這些特色：
- 多空皆可操作：如果看得懂未來趨勢，那麼無論漲跌都能操作獲利。適合對金融市場有研究，但手上資金不多的投資者。
- 虧損有限：投資多少金額，最多就只會賠掉那些金額。除非再加碼投入，並且再次多空判斷錯誤。
外匯保證金
外匯保證金交易和期貨、選擇權一樣，屬於金融衍生商品的一種。外匯保證金並非真正將資金投入到外匯市場，而是交易一個「合約」。在這份合約上，你和交易商約定好外匯類別、多空方向、漲跌幅度。有了這份合約，如果後來市場真的照你的預測行進，你就能夠獲利。
外匯保證金和權證一樣，可以讓投資者使用槓桿。什麼是槓桿？它是一種可以將小資金放大的工具。比方說，你目前手上只有10萬元，只要開設外匯保證金帳戶，存入10萬元，利用金融槓桿（假設使用1：10槓桿），就可以操控100萬元資金。如果開1：20槓桿，就可以用10萬元操控200萬金額，以此類推。
例：10萬元保證金（槓桿1：10）→操控100萬元資金
上面的敘述，你可能不好聯想。但如果我說，它的原理類似於房貸，你應該會稍微能夠聯想它的原理。就像房貸，今天你只有100萬元頭期款，向銀行申請房貸，購入價值500萬元的房屋。之後房價上漲，漲到大約600萬左右，你將房屋賣出，賺到100萬元價差。自始至終，你都只有100萬，卻能用這100萬投資房地產獲利整整一倍（100萬），外匯保證金也是這個原理。
例：100萬元頭期款→操控500萬元房地產
舉個外匯保證金的實際例子。用10萬元投資外匯保證金交易，開1：10槓桿，交易英鎊兌美元這一貨幣對。你掛1手英鎊兌美元空單，在1.3點位進場，設定停利點為1.295，停損點為1.305。由於此貨幣對每動0.001點就等於波動100美元，如果到達停利點，就能獲利500美元；相反的，如果最後停損，就會賠500美元。
因此，用10萬元投資外匯保證金交易，並不會是10萬元的獲利虧損，而是相當於操控100萬、200萬元資金的獲利與虧損。看到這裡你就可以發現，同樣用10萬元投資外匯市場，外匯保證金交易比外幣帳戶獲利幅度更大，但虧損幅度同樣也會更大，不得不小心謹慎，是專門給想要藉由外匯波動獲利的投資者使用。
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總結
開始投資前，如果可以先了解自己的投資屬性，就不會做不適合自己的投資，將學費繳給市場。不管你是做未來財富規劃，還是只想獲取穩定現金流，用10萬元投資當作起手式，絕對是一個好的開始。就讓我們用10萬元，開啟我們的投資之路吧！小小的10萬元，也能為我們帶來的大大幫助，你也打算開始用10萬元進行小額投資了嗎？你想投資哪一種金融產品呢？歡迎下方留言分享你的投資計畫喔！
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