算術不難，理財才難。當我拿到薪水準備揮霍時，通常隔天就變成這樣：
這種被生活費圍毆的日子持續好一陣子，直到我開始換一個生活圈。我發現真的是「近朱者赤、近墨者黑」。當你身邊的人都在揪團吃美食，你怎麼樣也瘦不下來；當你身邊的人都在比賽減脂，你好像也開始運動起來。財務分配也是一樣的：當身邊人越來越多在談理財時，自己不知不覺就會開始跟著做。這篇文章分享一個我個人在使用的1234財務分配法，搭配記帳、信封理財跟資產配置，小資族也能慢慢變富有。
1234財務分配法
這種分配法是我依照個人的生活習慣來分配的。1234財務分配法有一些我的理財理念，也許對你會有幫助、甚至找出適合你自己的財務分配法。
10%收入分配在奉獻公益
我個人領到錢第一件事，就是把總收入的10%奉獻出去。你可以選擇你喜歡、你認同的機構或單位奉獻。幫助弱勢的像是家扶基金會、關愛之家、伊甸基金會、中華長照、夢想之家；照顧寵物像是浪浪別哭、愛兔協會、幸福狗流浪中途；或是比較專門的，例如幫助戒毒的晨曦會、治療罕見疾病的罕見疾病基金會……等。總之，把你的愛和心擺上來。先扣掉這10%，剩下的才是我能支配的部分。
我特別推薦「女孩的餅乾」，這是一位罹患紅斑性狼瘡的女孩經營的粉專。紅斑性狼瘡是一種免疫系統失調的疾病，目前沒有根治方式，會全身劇痛、虛弱、還有各種你能想得到的併發症，治療費用還非常高，健保不給付，打一針就要上萬……。就是這樣的女孩為了自己的醫藥費，抱著病痛在烤餅乾賺錢。如果可以，請直接捐獻吧，不要讓這樣的女孩烤餅乾。
20%收入分配在保險儲備
這個部分我定義是「防守帳戶」。這20%我會拿來做兩種用途：保險及投資儲備金。關於保險部分，不超過10%，而且不買儲蓄險、投資險及任何有還本元素的，因為痛苦太多、收穫太少。剩下的10%會拿來當作投資儲備金，累積足夠的錢之後一次匯入，以省下不必要的買入手續費。
30%收入分配在資產配置
這邊我則定義為「攻擊帳戶」。舉凡股票、ETF、加密貨幣、不動產抵押債權等等，只要是能獲利的，我就會盡力挪些錢放在這裡。這個帳戶非常重要，對我來說僅次於10%的奉獻帳戶。為什麼很重要呢？因為以12%的年複利來說，每100元在20年後會變成近1,000元，到了30年，則會變成驚人的3,000元。
假設我月薪3萬，30%相當於1萬元，投資1萬元進去一個平均年複利12%的投資，而且完全不動它，30年後就會變成30萬；每個月1萬元，一年就12萬，在30年後可存下360萬。可以說，現在的等待在30年後都是值得的。
■延伸閱讀｜資產配置是什麼？資產配置策略、工具一次看懂，長久獲利！
40%收入分配在生活娛樂
因為我是個生活比較簡單的人，也從不買所謂的奢侈品，所以40%對我來說還算夠用；如果收入增加，生活費以外的錢，就會直接投入資產配置帳戶。當然一些娛樂也是從這邊支出；如果看到某些弱勢覺得心中有感動，也是挪用這邊的錢。
1234財務分配法的缺點
每種財務分配法都有美中不足的地方，即使是我個人在用的也一樣。首先，1234財務分配法沒有緊急預備金，這跟個人的用錢習慣有關。對我來說，緊急預備金跟投資儲備金不一樣。前者是真的急用，後者是拿來投資用的。因為我不喜歡讓錢閒置，所以只要有閒錢就會拿去投資，像是禮金、高花費的聚餐、偶爾買一些比較貴的東西，就必須用生活費扣除，有時會比較拮据（當然你也能選擇不花這個錢）。
另外對人身傷害、重大疾病以外的意外支出，雖然有保險Cover，但保險範圍以外的支出，就要想辦法調度，所以三個帳戶之間分得並不嚴謹。
不過，我的投資都是長期金融投資，流動性很高，真有緊急狀況也能動用這些資產，也不會有什麼大問題。
適用1234財務分配法的類型
- 固定有奉獻或關注弱勢團體。
- 喜歡財務分配上進可攻、退可守，自由度較高。
- 在娛樂上不太需要花錢。
- 目標是財務自由。
不同財務分配法，適合不同的人
除了我自己在用的1234財務分配法，我還整理出以下5種分配法，適用於不同族群。它們分別是：
- 儲蓄型：希望生活有保障的人，適用333財務分配法。
- 享樂型：喜歡生活有點品質的人，適合523財務分配法。
- 平衡型：希望在生活與投資間有平衡的人，建議541財務分配法。
- 紀律型：習慣生活有秩序的人，最適合6帳戶財務分配法。
- 賢內助型：薪水不高也希望能存錢買房的人，強烈建議用4帳戶財務分配法。
這些財務分配法沒有哪一種比較好，也沒有誰對誰錯，全看你的生活型態。舉例來說，如果你的生活比較簡單、又注重保險，可以用「333財務分配法」；如果你喜歡有一筆預算是專門用來享樂的，你可以用「523財務分配法」。
每一種財務分配都可以幫助你慢慢建立理想的生活。如果你是從現在才開始學理財，也不要氣餒。很多被雜誌報導的理財高手，其實都是40歲後才開始學理財，然後嚴格遵守，到55歲左右就有還不錯的生活。
儲蓄型：333財務分配法
333財務分配法在儲備金的分配上非常兇狠，比例是所有財務分配中最高的，比較適合生活簡單、沒有太多慾望的朋友。這種財務分配法是把收入分成4份，最少的那份投入保險中：
- 30%收入分配在理財，如股票、基金、ETF等。
- 30%收入分配在儲蓄，專門放緊急儲備金。
- 30%收入分配在生活，食衣住行育樂全部囊括在裡面。
- 10%收入分配在保險，意外險、醫療險都算在裡頭。
適用333財務分配法的儲蓄型
- 基本收入較高。
- 生活簡單、沒有太多物慾。
- 喜歡存錢。
- 重視保險。
享樂型：523財務分配法
523財務分配法的分類方式，是以「必要」跟「想要」來區分。也因為每個人的定義不同，523財務分配法的區分就沒有很制式。我認為這類財務分配最大的優點，是可以分辨自己的消費習慣，到底是「必要」還是「想要」。
- 50%收入分配在「必要」支出，所謂必要支出，是「不花這筆錢，你生活會過不下去」，例如房租、水電瓦斯、電信、吃飯錢、車馬費、撫養費、育兒費等等
- 20%收入分配在投資，講究先存一筆緊急儲備金，金額大約3 – 6個月左右的生活費，再投資會比較好。
- 30%收入分配在「想要」支出，放在這裡就是拿來花的！
適用523財務分配法的類型
- 理財新手。
- 喜歡逐漸提高生活品質。
- 不習慣記帳。
- 對存錢沒有太多興趣。
平衡型：541財務分配法
這種財務分類法的特色結合上述兩種，在儲蓄與生活娛樂上有一個平衡，比較不會有過多的壓力。
- 50%收入分配在日常支出，總預算就是50%收入，含了你所有的「必要」和「想要」，沒有挪用空間。
- 40%收入分配在投資理財，包括儲蓄，每個人能依照自己的個性調配投資佔比。
- 10%收入分配在保險，不包括投資型保險。
適用541財務分配法的類型
- 喜歡儲蓄與娛樂平衡。
- 沒打算在細項記帳。
- 理財新手。
- 有投保的人。
紀律型：6帳戶財務分配法
這種財務分配法屬於把支出列很細的那種，很適合記帳分明的朋友。
- 10%收入分配財務自由帳戶，存股、斜槓創業，任何能幫助你打造理想生活的都能放在這。
- 10%收入分配在享樂帳戶，這部分是為了讓你體會「當有錢人」的感覺，就不容易有一種缺乏的心態，而想要一直買東西。
- 10%收入分配在貢獻社會，天地都有期限，愛卻要常存，你覺得呢？
- 10%收入分配在長期儲蓄，包括長期儲蓄與緊急預備金，建議存上3個月以上的生活費。
- 20%收入分配在學習成長，投資自己的一個帳戶，像是買課程學習、或買喜歡的書來看。
- 40%收入分配在生活，領到錢第一件事也是編列預算，讓自己知道這個月只有多少生活費。
適用6帳戶財務分配法的類型
- 重視公益。
- 有編列預算讓自己成長。
- 對帳戶控管比較嚴謹。
- 喜歡偶爾放肆享樂。
賢內助型：4帳戶財務分配法
這個分配法要特別講一下，因為發明者的故事非常勵志。4帳戶分配法是一位叫Moly的媽媽研究出來的，她謙稱是「呆薪分類法」。她20歲開始存錢，平均月薪2萬5，到27歲累積到100萬；不到40歲已經繳完房貸、每年帶2個小孩出遊、有一筆可觀的儲蓄、還有錢買股票。這很適合薪水不高（不到30K）、又喜歡兼顧儲蓄跟娛樂的朋友參考。
跟523財務分配法不太一樣的是，4帳戶財務分配法能兼顧家庭，也能隨著年齡增長做調整，是很實用的財務分配法。4帳戶分類法把收入分配在4個帳戶，在人生的3種不同階段有不同的管理方式。
哪４個帳戶
- 生活帳戶：約佔收入60%，應付所有生活開銷使用。
- 投資帳戶：約20%，原本Moly夫妻是拿來還房貸，房貸還完後變成存股。
- 急用儲蓄：約10%，順序優先於存股，準備1年的生活費。
- 旅遊帳戶：約10%，帶家人出遊用。
人生3個階段的財務分配
你可能會覺得，月薪25K到底要怎麼這樣分配呢？其實，它跟333財務分配法差不多硬，但低薪族比較難完成333分配法，而4帳戶分配法則保持一定的彈性，能隨人生不同階段改變。
單身期
這段期間Moly就開始學習編列年度預算，用斷捨離理財法：只花必要的錢，剩下的錢全部存起來。值得一提的是，她也曾經是卡奴，靠斷捨離才擺脫卡奴生活、養成儲蓄體質。
結婚後、育兒前
這個階段最重要的是另一半的配合，一人主導、一人配合，並且訂下財務分配原則。Moly夫妻的收入都不高，但他們願意共同經營家庭，而不會抱怨另一半收入不夠，徹底發揮出「1+1>2」的力量。兩夫妻的優先目標是還完中古屋的400多萬房貸（房價約500萬），所以雙薪加起來編列預算，共同生活費每月只有25K，剩下的錢不是存起來，就是還房貸。3年下來，房貸剩下300萬，夫妻還留有100萬的儲備金。
育兒後
2個孩子出生後，Moly當了一陣子全職媽媽，家庭收入變少、支出變高。於是Moly決定動用那100萬緊急儲備金，將房貸降低到200萬，也繳清了車貸，藉此降低利息支出。小孩比較大後，Moly回到職場再度提高儲蓄率，逐漸又存出一筆錢。在掌握收支流向後，Moly就不再記帳了。我很認同她的一句：掌握金錢管理的能力，比加班賺錢更重要。
適用4帳戶財務分配法的類型
- 會編列預算的。
- 願意嚴格遵守原則。
- 省錢與花錢能徹底分開。
- 有另一半的支持且願意一起持家。
總結
每一種財務分配法都有它的好處，也適合不同個性的人，沒有哪一種比較好。像我自己覺得333財務分配法對我來說太硬，523分配法又太享受，也是持續嘗試不同的方法，最後衍生出1234分配法。你自己喜歡什麼樣的分配法？歡迎在下方留言分享。
【延伸閱讀】上班族理財方法3階段，透過理財達成人生目標
【延伸閱讀】存錢計畫總整理，10種存錢計畫讓你不再半途而廢
【延伸閱讀】4+1款好用記帳 App 實測推薦！找到適合你的記帳理財方式
發表留言