累積財富七步驟,打造你的理想生活

累積財富7步驟,打造你心目中的理想生活

我的父母那一代,過去曾經歷過台灣經濟起飛。所以他們都覺得現在大部分年輕人的收入,很多沒辦法跟以前那個年代比。當時銀行定存利率也高,1988年甚至還有9.5%的高利定存。只要早早存到100萬,放在銀行年利息就可以領9萬左右。仔細想想,現在還在找年化報酬率8%-15%投資商品的我們實在很悲催;當年連找都不用找,放在銀行什麼都不做,也輕鬆有9%-10%利息收入(物價又低,什麼行業都在賺,保險的福利也好)。

時代不一樣了,低薪、低利率、高物價已經持續好幾年,新冠肺炎後又調降利率,想累積財富不像以前那麼輕鬆了。但不變的是人們的消費需求,甚至是對未來的夢想──這些都需要靠累積財富來支持。但還好,山不轉路轉,我們還是有很多方法抵達目的地。
以下7個累積財富的步驟,是大部分有良好財務狀況,接近財務自由的人會遵循的原則,我們來看看有哪些吧!

  • 訂下累積財富目標
  • 避免不好的債務
  • 嚴格控制收支
  • 打造多重收入
  • 投資了解的金融商品
  • 做好時間管理
  • 改掉不良嗜好或習慣

訂下累積財富目標

訂定財富目標的第一個動作,首先要找出自己的大目標,例如你的大目標是存到一筆資金,買一間屬於自己的房子,買房就是你的大目標。大目標訂下來後,需要有長期、持續、穩定的累積,才能一步一步達到目的。因此,接下來可以訂下平均每年需要存下的金額,規劃階段性的存錢目標。有了中目標,最後再切分更細的行動綱領,這樣才能具體執行計畫,達成中目標。為自己訂定大、中、小財富目標,累積財富才會更有動力,以下列舉幾個簡單的例子。

  • 小目標:例如這個月要省下多少錢?過去每個月大約花費10,000元,短期目標將每月花費縮減到8,000元。要從哪些地方精簡花費?過去一餐就吃掉150元左右,短期目標將餐費控制在90元以內;休閒娛樂盡量以不花錢的方式進行;通勤則是可以多使用大眾運輸,利用政府給的補助讓自己省錢;另外找尋可以增加收入的機會。
  • 中目標:1年內省下來的錢總共要達到多少金額?以原先花費每月10,000元,縮減到8,000元來計算,一年累積下來可以多省24,000元。存款帳戶內總共能存到多少錢?以月薪35,000來算,每月存27,000元,一年可以存下約32萬元,那麼年度目標就可以用32萬作為標準,計畫每年固定要存到32萬以上。
  • 大目標:假設大目標為買房自住,大約需要300萬,因此持續執行9年後,就可以買進一間自己的房子,完成大目標。

避免不好的債務

累積財富第一步,要避免不好的債務。看到這句,你心裡就有疑惑了:債務當然不好啊,難道債務還有好的嗎?有一些債務是好債,例如學貸。許多剛畢業的年輕人才剛踏出校園,就瞬間成了「負債30萬」的債務人。雖然聽起來沉重,但學習畢竟是一種自我投資,借錢投資自己,並不是一件壞事。

但有很多債務是壞債,例如卡債。卡債是把未來的錢拿到現在來消費,如果有好的使用習慣,善用信用卡的優點,可以獲得回饋,又能使消費更便利。但如果沒有好的規劃,不斷累積的卡債,就會變成理財大地雷,對生活造成影響。借高利貸也是一種壞債,它不但預支未來的錢,而且還要被放貸者從中剝一層皮,對財務是相當傷的一件事情。所以,分辨哪些是好債、哪些是壞債,並且避免壞債產生,是很重要的理財第一步。

累積財富

嚴格控制收支

以下提供控制收支的3個步驟,你可以依序檢視是否有做到這幾點。但知道做法,也要有紀律的落地執行,才會真正為你的累積財富目標帶來實質影響。

追蹤花費流向

了解自己的花費流向,是為了瞭解錢究竟都花去哪了。知道錢花去哪裡,才知道哪些東西不知不覺消耗掉你的錢。在前一段訂定目標的階段,我們從小目標開始,做了很多微小的改變。其中,節省花費是最基礎的部分,但也是打地基、蹲馬步的一個階段,如何把地基打得更牢、馬步蹲得更紮實?利用一些輔助小工具,可以讓你更事半功倍。

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花費不要超過收入

有了足夠的收入,接下來就要做好控制花費。否則,即使賺再多錢,也跟不上你的消費速度。很多實際案例,說明高收入並不等於高財富,有可能更往「財負」的方向走。

A小姐是一位科技業業務,她的平均收入為每個月20萬,但她平均花費20萬元以上在保養品、治裝、出國旅遊等項目,而且她習慣這樣的生活方式,所以即使收入再高,存款也是呈現負值。另一位B小姐,工作為櫃台行政人員,月收入25,000元,但她每個月只花費收入的2/3,剩下的1/3存下來,因此她每個月存7,000元,一年下來可以存至少80,000元,而不像A小姐呈現財負的狀態。

如果要維持花費不超過收入的習慣,最好的做法就是每當領到薪水,就預先做儲蓄,剩下的才是可花費的部分。而不是先花費,花完有剩才開始存,這樣累積財富就會很難看到效果。

X)花費先於儲蓄

(O)儲蓄先於花費

假設你的月薪35,000,以往如果習慣先消費、後儲蓄,通常到了月底,35,000可能會花到幾乎見底,只剩下幾千元可以存下來,甚至花到超支。但如果先儲蓄、後消費,同樣的 35,000 元收入,先存下20,000元,剩下的15,000元才可以用在這個月消費上,清楚定下花費的界線,不要超過,才能夠替自己存到錢。

收入存下固定比例

前面提到花費不要超過收入,但假設月收入30,000元,一個月花29,500元,這個花法的確沒有超過,但也只存到500元。所以,當我們做到花費不超過收入,接下來要思考,我們究竟要存下多少比例,才能清楚看到存錢效果。舉例來說,月收入3萬元,固定每月存下30%,一個月就能存下9,000元。

如果沒有預先規劃好固定比例,人是會有惰性的,大概會無腦花錢,花到剩下幾百塊才罷手,然後把這幾百塊當成本月存錢成果。(其實也不算成果,就是用一個帳戶餘額騙過自己)存下固定比例很重要,能不能持續這個比例也很重要,當這個月順利存下30%,下個月再拿到收入時,也固定存下30%,才能進入一個穩定的存錢模式。假設這個月存了30%,共9,000元,下個月卻只存1,000元,很隨興的存,不固定存多少比例,那麼可能逐漸怠惰,心中產生一種想法……「我上個月存過了,這個月可以不存了。」這樣兩天捕魚、三天曬網,會拖慢累積財富的進度

打造多重收入

如果有能力,可以為自己多找幾份收入來源,現在有很多新興的收入方式,都可以嘗試看看。最簡單的方法就是上兼職網站,找適合自己的兼職收入。以我自己來說,我剛開始擁有第二份收入,則是靠認識的人介紹,所以人脈變現這件事是真的可以做到的。如果沒有人脈也沒關係,靠網路自我行銷,也能讓很多人看到你在網路上建立多重收入。除了找尋主動收入,投資生活家更推崇打造被動收入,被動收入的建立可以分為幾個大類。

內容型

線上課程、部落格、電子書等等,藉由產出有價值的內容,讓人願意花錢購買你的知識;或者花錢購買你的知名度,替他的產品打廣告。這種方式雖然需要一些時間完成前置作業,但完成內容製作後,就可以將重複的內容賣給不同的人,獲得現金流收入。

工具型

比較網站、評測網站、APP等提供實用功能的線上工具,當人們因為某種需求而進入網站,就代表網站有曝光量,可以將曝光量賣給廣告商,賺取廣告費帶來的被動收入。

出租型

出租房屋、器材設備,將用不到的東西,出租給有需求的人,發揮東西的剩餘價值;甚至積極的人也可以買進高價設備,租給不想花大錢、又只有短期需求的使用者。

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投資了解的金融商品

到了這裡,你已經走到累積財富7個階段中,最舒服的一個階段了。因為這個階段,你不用再出勞力,只要付出之前努力存的錢就好了,這就是所謂的用錢滾錢、賺被動收入,成為標準的投資生活家。有正確的理財觀念之後,就是慎選安全的投資標的,投入資金讓資產複利增長,加速累積財富。選擇你熟悉的金融商品,如果你對金融商品完全沒有概念,以下推薦2種優質的投資標的,當作你投資的起手式

原型ETF

ETF是一種交易所交易基金,特性是低成本、風險分散,缺點是賺很慢,屬於長期投資的金融商品。例如台股0050 、0056、美股 VOO、QQQ,都是高人氣的投資標的。必須注意的是,如果你看到同樣是 ETF ,但它的名稱有正二、反一、反二等字眼,這種屬於槓桿型或反向型 ETF,剛入門的投資人,可以先不要碰這類型 ETF,投資原型 ETF 會比較安全。

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大型龍頭股

如果想買股票,可以從產業龍頭開始著手,因為景氣差的時候,小型股比較有可能撐不住。大型龍頭多數大到不能倒,缺點是龍頭股的股價較高,小資族恐怕買不下手。但你可以鎖定零股,2020年後零股新制上路,盤中也可以交易零股,讓不少小資族受惠良多

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做好時間管理

Time is money,時間即金錢,累積財富就只是單純的累積金錢嗎?如果可以賺到時間,也等於賺到錢。管理好時間跟管理金錢一樣重要。為什麼有好的時間管理,會等於累積財富呢?能管理好時間,才能更有效率的完成工作,讓自己有時間休息,為下一階段的工作充飽電、再度強勢回歸。或者也可以在完成工作之後,利用賺到的時間,透過兼職或完成建立被動收入的前置作業,賺進更多財富。

改掉不良嗜好或習慣

累積財富最大的敵人,就是不良習慣。從飲食習慣、作息、嗜好,不在意的小細節,都可能發生蝴蝶效應,產生很大的影響,衝擊我們的財富狀況。曾經有研究指出,有抽菸習慣的人,跟沒有抽菸的人相比,財務狀況欠佳的比例是比較高的。一包菸要價70、80元,並且政府會課徵健康捐,再從你的荷包拿走一點錢。長久抽菸、飲酒,最終結果就是導致健康拉警報,肺癌、肝癌等疾病找上身,龐大的醫療支出才是真正侵蝕財務的無底洞。

除了抽菸、飲酒這些顯而易見的財務漏洞,不規律的作息、漫無目標的生活模式,都有可能變成多餘的支出。想想看,有時候不知道要做什麼、去哪裡,是不是會開始訂餐、大吃大喝起來?明明是微不足道的小事情,卻也有機會讓金錢在不知不覺間流失。如果能夠戒掉不良習慣,你會發現,從這些改變當中省下的金錢是很可觀的。

總結

累積財富是一個緩慢的過程,需要保持一定的耐心和續航力,才能持續下去,最終達到自己設下的財富目標。如果能有耐心、一步一步完成以上累積財富的7個步驟,你也能達到目標,打造出屬於自己的理想生活。你認為累積財富還可以做哪些事呢?你還想再為累積財富多做哪些準備?歡迎留言分享你的看法喔!

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