有一句耳熟能詳的廣告詞是這麼說的：「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」只要談到投資，我們都知道多多少少伴隨著風險，只不過，不同的投資商品，風險也不相同，投資前我們最需要知道的，就是投資商品的報酬與風險有多少。
以我自己小時候的生活經驗來說，上一輩對買股票這件事，是相當反對的。我相信，不只是我的家裡有這個情形，許多人的家庭，都教育下一代股市的危險性，這其實是好的，與其不了解風險就進入股市，倒不如不要進入股市，寧可不賺，至少不賠。
所以，不知道這幾件事，千萬別進股市，以下我們來聊聊，安全投資究竟可以怎麼做。
- 銀行定存
- 儲蓄險
- 外幣買賣
- 傳統基金/指數型基金
- 債券
5種安全投資工具
剛接觸投資時，我們一定要從風險低的商品開始，逐步往風險稍微高一些、但有方法克服、一旦跨越風險就可以擁抱獲利的投資商品。先建立這樣一個流程，就可以讓你安全投資，晉升「資產階級」。
那麼這個流程，會使用到哪些投資工具呢？以下我們來一一說明……
銀行定期存款
這是所有理財方法中，最簡單的一個方式，但我還是要提醒大家，再怎麼簡單的方法，沒有行動力一樣享受不到好處，為什麼我會這麼說？
因為實際上，我身邊依然有明知要活存轉定存，但遲遲沒去轉定存的人。所以，我在這邊還是要提醒，如果你有意識到定存的重要性，記得開始行動！
定存是個簡單的理財手段，但其實也有一些小技巧，就連定存好多年的人，也不知道這些，現在帶你來了解……
定儲的利息比定存高
你常常聽到定存，但你有聽過定儲嗎？定儲的全名叫做「定期儲蓄存款」，我用下面這張表，簡單比較一下定存與定儲的差異。
| 定期一般存款 | 開戶資格無限制，任何個人、公司、行號、團體、機關均可申請開戶。 |
| 定期儲蓄存款 | 限個人(自然人)、非營利法人開戶，利率較定存優。 |
為什麼定儲限定個人、非營利法人開戶？這是因為定存的利率較定存高，如果讓營利組織開設，光支付存款利息就損失慘重，所以才有資格上的限定。
既然定儲給了個人這麼優勢的利率，我們當然要「擇木而棲」，選擇定儲而不是定存來存款。
我稱為「定存梯」的存款技巧
華爾街首席分析師楊應超曾經發想一種保本的投資技巧，稱作「債券梯」，我從中延伸出「定存」的做法。
定存和定儲都可以選擇「要存多久」，定存最短1個月、最長3年；定儲最短13個月、最長3年，時間越短，利率當然也越低，所以我們通常會盡量選擇存長時間，擁有最高的利率。
但定存越久越好嗎？你還有一個重要的考量因素，就是：你會不會需要動用這筆錢？舉例來說，你可能將90萬放在3年期定存，擁有的利率為最高的0.79%，但定存才過了1年，就因為臨時有用錢需求，必須把定存解約，如此一來，就拿不到原有的0.79%利息。
如果在定存當下做一件事，你就不用損失全部的利息。首先將90萬拆成3等分……
- 第1個30萬存1年期定存（利率0.77 %）
- 第2個30萬存2年期定存（利率0.775 %）
- 第3個30萬存3年期定存（利率0.79 %）
當第一年結束，第1個30萬到期解約，馬上換成3年期定存，就會變成……
- 第2個30萬存2年期定存（利率0.775 %）
- 第3個30萬存3年期定存（利率0.79 %）
- 第1個30萬存3年期定存（利率0.775 %）
依此類推，之後只要當第2年過後，把第2個30萬也換成3年期定存，你不但擁有最高利率0.79 %，而且每年都有定存到期解約，也就是年年都有活錢，不怕臨時需要花大錢卻整筆資金卡在定存裡面，讓你的定存多一點靈活性！
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儲蓄險
儲蓄險對我來說，只適合一種人，就是「月光族」，因為可以強迫存錢，改善月光族的財務狀況。
資深一點的投資者則是幾乎不會考量儲蓄險，因為儲蓄險的利息太低，如果這篇文章你繼續往下看，你就不會想把錢擺在一個效果只有「強迫存錢」的理財工具。
但如果你真的怕自己太會花錢，儲蓄險對你來說還是一個滿好的方式，初步養成你存錢的好習慣。
■延伸閱讀｜儲蓄險是什麼？利率怎麼算？最清楚的8大優缺點拆解，一次告訴你！
外幣買賣
學會台幣定存/定儲，你可以接著學習換成外幣定存，有些外幣的定存利率比台幣高，你一樣可以再度「擇木而棲」，把資金移往配息較高的地方。
買賣外幣會遇到匯率變化，這裡開始就會有一些風險，不得不謹慎。我在另一篇文章有比較詳細的解釋，簡言之，在買賣外幣這一個環節，你必須注意的風險就是「匯率的漲跌」。
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傳統基金/指數型基金
關於指數型基金的「傳奇」，這幾年一直受到投資者津津樂道，故事是這樣的……
「2005年，巴菲特向避險基金業者提出挑戰，稱投資任何一檔低成本美股ETF，10年後，其績效一定優於任何一檔避險基金，若有避險基金業者能在這場10年賭局中獲勝，就可得到100萬美元獎金。
這項賭約開出2年後，泰德‧賽德斯出面接下戰帖，展開這場為期10年的挑戰；巴菲特買進美股ETF–Vanguard S&P 500，賽德斯則挑選5檔避險基金應戰，2017年底，巴菲特宣布獲勝，賽德斯也公開表示：『遊戲結束，我輸了。』
從績效來看，巴菲特持有的Vanguard S&P 500，複合年成長率逾7%；賽德斯5檔避險基金的平均複合年成長率，僅2.2%。」
指數化投資
所謂的指數化投資，就是將資金分散投資到指數所包含的所有標的，舉例來說……
台灣最有名的指數為台灣50加權指數，這個指數裡面就包含了下表所有股票。
| 1101台泥 | 2317鴻海 | 2882國泰金 | 3711日月光投控 |
| 1102亞泥 | 2327國巨 | 2883開發金 | 4904遠傳 |
| 1216統一 | 2330台積電 | 2884玉山金 | 4938和碩 |
| 1301台塑 | 2357華碩 | 2885元大金 | 5871中租-KY |
| 1303 南亞 | 2382廣達 | 2886兆豐金 | 5876上海商銀 |
| 1326台化 | 2395研華 | 2887台新金 | 5880合庫金 |
| 1402遠東新 | 2408南亞科 | 2888新光金 | 6505台塑化 |
| 2002中鋼 | 2412中華電 | 2890永豐金 | 6669緯穎 |
| 2105正新 | 2454聯發科 | 2891中信金 | 9910豐泰 |
| 2207和泰車 | 2474 可成 | 2892第一金 | 2823中壽 |
| 2301光寶科 | 2633台灣高鐵 | 2881富邦金 | 3045 台灣大 |
| 2303聯電 | 2801彰銀 | 3008 大立光 | 2912統一超 |
| 2308台達電 |
指數化投資的好處就是：
小資金也可以分散風險
也就是你即使只投資1000元，投資指數後，這1000元會依比例分別投資到台泥、亞泥、富邦金、國泰金……等台灣大企業。
即使其中一家經營不善，也不會50家公司同時倒閉，你不用擔心自己的資金全部蒸發。
價格平易近人
就像前面所說的，即使只有1000元，一樣可以分散投資，不用一張一張買。比如國泰金一張就要40000元左右，指數化投資可以用小資金將50檔股票一次買齊。
成本較傳統基金低
傳統基金的模式，是讓一般投資者，將資金交給經過專業訓練的基金經理人，由基金經理人的專業選股，並進行投資。
這種做法由於需要基金經理人的能力，因此也要支付經理人一定費用。而指數化投資完全不用選，照著指數買就對了（例如上表所述，50檔全買），所以也不需要基金經理人，費用也相對低許多。
除了買進股票ETF，債券ETF的波動又更低，風險更小，我認為是安全投資升級版，如果想將風險壓得更低，也可以選擇低風險的債券ETF來安全投資。
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債券
投資商品依照風險程度，可以分為避險資產及風險資產。股票屬於風險資產，而債券相較之下就是避險資產，因此，當提到降低風險，一定要提到債券。
債券為什麼被視為避險資產呢？因為它會表現出以下兩種特性……
波動低
股票價格會大起大落，相較之下，債券價格的變化則很小，所以當你投資債券，不太可能迎來鉅額虧損，但也不會有大幅獲利，達到保本的目的。
和風險資產呈現反向關係
當股市崩盤大跌時，債券則會上漲，你可以在持有股票時，同時持有債券，如果市況不好，債券的漲幅可以稍微彌補股市的虧損。
除了慎選投資標的，還需要……
就算投資標的是安全的，還有一樣東西可能不安全，那就是「買進的管道」。
例如你想買進美債ETF，要去哪裡買？如果有人說他有在賣「美債ETF」，你會不會真的掏錢跟他買？我想是不會的，因為這個買賣管道是很可疑、很奇怪的。因此，你必須要有一個具有公正力的第三方，證明交易管道安全可靠，我以美股交易平台來說，以下就是美國當地的監管機構，用來查詢交易平台是否受到公權力監督……
- 美國證券交易委員會（簡稱SEC）：在這裡，你可以找到你想投資的公司年報、公告、招股說明書以及各種法律文件。
- 美國金融業監管局（簡稱FINRA）：主要負責證券交易商於櫃檯交易市場的行為，以及投資銀行的運作，你可以查詢你所使用的交易平台，是否有在該網站上公開資訊。
多多利用政府的公開資訊，避免受騙上當，享有安全投資帶來的豐厚報酬。
總結
看完這麼多種安全投資可以執行的方法，還是老話一句：開始行動！現今的投資結合科技，已經比過去簡單、方便很多，善加利用，加速你達成財富自由的速度，更重要的，是這一切都安全無虞。
你也對安全投資有任何想法，歡迎在下方留言，和我們一起討論喔。
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