安全投資這樣做

安全投資這樣做,讓你低風險的5種投資工具

有一句耳熟能詳的廣告詞是這麼說的:「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」只要談到投資,我們都知道多多少少伴隨著風險,只不過,不同的投資商品,風險也不相同,投資前我們最需要知道的,就是投資商品的報酬與風險有多少。

以我自己小時候的生活經驗來說,上一輩對買股票這件事,是相當反對的。我相信,不只是我的家裡有這個情形,許多人的家庭,都教育下一代股市的危險性,這其實是好的,與其不了解風險就進入股市,倒不如不要進入股市,寧可不賺,至少不賠。

侵蝕本金

所以,不知道這幾件事,千萬別進股市,以下我們來聊聊,安全投資究竟可以怎麼做。

  • 銀行定存
  • 儲蓄險
  • 外幣買賣
  • 傳統基金/指數型基金
  • 債券

5種安全投資工具

剛接觸投資時,我們一定要從風險低的商品開始,逐步往風險稍微高一些、但有方法克服、一旦跨越風險就可以擁抱獲利的投資商品。先建立這樣一個流程,就可以讓你安全投資,晉升「資產階級」。

那麼這個流程,會使用到哪些投資工具呢?以下我們來一一說明……

銀行定期存款

這是所有理財方法中,最簡單的一個方式,但我還是要提醒大家,再怎麼簡單的方法,沒有行動力一樣享受不到好處,為什麼我會這麼說?

因為實際上,我身邊依然有明知要活存轉定存,但遲遲沒去轉定存的人。所以,我在這邊還是要提醒,如果你有意識到定存的重要性,記得開始行動!

定存是個簡單的理財手段,但其實也有一些小技巧,就連定存好多年的人,也不知道這些,現在帶你來了解……

定儲的利息比定存高

你常常聽到定存,但你有聽過定儲嗎?定儲的全名叫做「定期儲蓄存款」,我用下面這張表,簡單比較一下定存與定儲的差異。

定期一般存款開戶資格無限制,任何個人、公司、行號、團體、機關均可申請開戶。
定期儲蓄存款限個人(自然人)、非營利法人開戶,利率較定存優。

為什麼定儲限定個人、非營利法人開戶?這是因為定存的利率較定存高,如果讓營利組織開設,光支付存款利息就損失慘重,所以才有資格上的限定。

既然定儲給了個人這麼優勢的利率,我們當然要「擇木而棲」,選擇定儲而不是定存來存款。

我稱為「定存梯」的存款技巧

華爾街首席分析師楊應超曾經發想一種保本的投資技巧,稱作「債券梯」,我從中延伸出「定存」的做法。

定存和定儲都可以選擇「要存多久」,定存最短1個月、最長3年;定儲最短13個月、最長3年,時間越短,利率當然也越低,所以我們通常會盡量選擇存長時間,擁有最高的利率。

但定存越久越好嗎?你還有一個重要的考量因素,就是:你會不會需要動用這筆錢?舉例來說,你可能將90萬放在3年期定存,擁有的利率為最高的0.79%,但定存才過了1年,就因為臨時有用錢需求,必須把定存解約,如此一來,就拿不到原有的0.79%利息。

如果在定存當下做一件事,你就不用損失全部的利息。首先將90萬拆成3等分……

  • 第1個30萬存1年期定存(利率0.77 %)
  • 第2個30萬存2年期定存(利率0.775 %)
  • 第3個30萬存3年期定存(利率0.79 %)

當第一年結束,第1個30萬到期解約,馬上換成3年期定存,就會變成……

  • 第2個30萬存2年期定存(利率0.775 %)
  • 第3個30萬存3年期定存(利率0.79 %)
  • 第1個30萬存3年期定存(利率0.775 %)

依此類推,之後只要當第2年過後,把第2個30萬也換成3年期定存,你不但擁有最高利率0.79 %,而且每年都有定存到期解約,也就是年年都有活錢,不怕臨時需要花大錢卻整筆資金卡在定存裡面,讓你的定存多一點靈活性!

儲蓄險

儲蓄險對我來說,只適合一種人,就是「月光族」,因為可以強迫存錢,改善月光族的財務狀況。

資深一點的投資者則是幾乎不會考量儲蓄險,因為儲蓄險的利息太低,如果這篇文章你繼續往下看,你就不會想把錢擺在一個效果只有「強迫存錢」的理財工具。

但如果你真的怕自己太會花錢,儲蓄險對你來說還是一個滿好的方式,初步養成你存錢的好習慣。

外幣買賣

學會台幣定存/定儲,你可以接著學習換成外幣定存,有些外幣的定存利率比台幣高,你一樣可以再度「擇木而棲」,把資金移往配息較高的地方。

買賣外幣會遇到匯率變化,這裡開始就會有一些風險,不得不謹慎。我在另一篇文章有比較詳細的解釋,簡言之,在買賣外幣這一個環節,你必須注意的風險就是「匯率的漲跌」。

延伸閱讀】投資外匯全攻略!一篇搞懂3種投資方法!

傳統基金/指數型基金

關於指數型基金的「傳奇」,這幾年一直受到投資者津津樂道,故事是這樣的……

「2005年,巴菲特向避險基金業者提出挑戰,稱投資任何一檔低成本美股ETF,10年後,其績效一定優於任何一檔避險基金,若有避險基金業者能在這場10年賭局中獲勝,就可得到100萬美元獎金。

這項賭約開出2年後,泰德‧賽德斯出面接下戰帖,展開這場為期10年的挑戰;巴菲特買進美股ETF–Vanguard S&P 500,賽德斯則挑選5檔避險基金應戰,2017年底,巴菲特宣布獲勝,賽德斯也公開表示:『遊戲結束,我輸了。』

從績效來看,巴菲特持有的Vanguard S&P 500,複合年成長率逾7%;賽德斯5檔避險基金的平均複合年成長率,僅2.2%。」

指數化投資

所謂的指數化投資,就是將資金分散投資到指數所包含的所有標的,舉例來說……

台灣最有名的指數為台灣50加權指數,這個指數裡面就包含了下表所有股票。

1101台泥2317鴻海2882國泰金3711日月光投控
1102亞泥2327國巨2883開發金4904遠傳
1216統一2330台積電2884玉山金4938和碩
1301台塑2357華碩2885元大金5871中租-KY
1303 南亞2382廣達 2886兆豐金5876上海商銀
1326台化2395研華2887台新金5880合庫金
1402遠東新2408南亞科2888新光金 6505台塑化
2002中鋼2412中華電2890永豐金6669緯穎
2105正新2454聯發科2891中信金9910豐泰
2207和泰車2474 可成2892第一金2823中壽
2301光寶科2633台灣高鐵2881富邦金3045 台灣大
2303聯電2801彰銀3008 大立光2912統一超
2308台達電

指數化投資的好處就是:

小資金也可以分散風險

也就是你即使只投資1000元,投資指數後,這1000元會依比例分別投資到台泥、亞泥、富邦金、國泰金……等台灣大企業。
即使其中一家經營不善,也不會50家公司同時倒閉,你不用擔心自己的資金全部蒸發。

價格平易近人

就像前面所說的,即使只有1000元,一樣可以分散投資,不用一張一張買。比如國泰金一張就要40000元左右,指數化投資可以用小資金將50檔股票一次買齊。

成本較傳統基金低

傳統基金的模式,是讓一般投資者,將資金交給經過專業訓練的基金經理人,由基金經理人的專業選股,並進行投資。

這種做法由於需要基金經理人的能力,因此也要支付經理人一定費用。而指數化投資完全不用選,照著指數買就對了(例如上表所述,50檔全買),所以也不需要基金經理人,費用也相對低許多。

除了買進股票ETF,債券ETF的波動又更低,風險更小,我認為是安全投資升級版,如果想將風險壓得更低,也可以選擇低風險的債券ETF來安全投資。

【延伸閱讀】怎麼買ETF打造被動收入?教你從0到1買會賺的ETF

債券

投資商品依照風險程度,可以分為避險資產及風險資產。股票屬於風險資產,而債券相較之下就是避險資產,因此,當提到降低風險,一定要提到債券。

債券為什麼被視為避險資產呢?因為它會表現出以下兩種特性……

波動低

股票價格會大起大落,相較之下,債券價格的變化則很小,所以當你投資債券,不太可能迎來鉅額虧損,但也不會有大幅獲利,達到保本的目的。

賠錢

和風險資產呈現反向關係

當股市崩盤大跌時,債券則會上漲,你可以在持有股票時,同時持有債券,如果市況不好,債券的漲幅可以稍微彌補股市的虧損。

【延伸閱讀】國家債券是什麼?盤點績效最好的國家債券

除了慎選投資標的,還需要……

就算投資標的是安全的,還有一樣東西可能不安全,那就是「買進的管道」。

例如你想買進美債ETF,要去哪裡買?如果有人說他有在賣「美債ETF」,你會不會真的掏錢跟他買?我想是不會的,因為這個買賣管道是很可疑、很奇怪的。因此,你必須要有一個具有公正力的第三方,證明交易管道安全可靠,我以美股交易平台來說,以下就是美國當地的監管機構,用來查詢交易平台是否受到公權力監督……

  • 美國證券交易委員會(簡稱SEC):在這裡,你可以找到你想投資的公司年報、公告、招股說明書以及各種法律文件。
  • 美國金融業監管局(簡稱FINRA):主要負責證券交易商於櫃檯交易市場的行為,以及投資銀行的運作,你可以查詢你所使用的交易平台,是否有在該網站上公開資訊。

多多利用政府的公開資訊,避免受騙上當,享有安全投資帶來的豐厚報酬。

總結

看完這麼多種安全投資可以執行的方法,還是老話一句:開始行動!現今的投資結合科技,已經比過去簡單、方便很多,善加利用,加速你達成財富自由的速度,更重要的,是這一切都安全無虞。

你也對安全投資有任何想法,歡迎在下方留言,和我們一起討論喔。

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