最近身邊很多人在問：現在可以買美元了嗎？因為目前（2020年9月）美元已經降價到28.9台幣兌換1美元，對於之後想到美國當地旅遊，或者想使用美金買賣國外商品的人來說，現在是一個撿便宜、擁有外匯存款的機會。和買賣股票一樣，外匯一直是主流的投資工具之一。外匯甚至比股票投資的市場更龐大，想想看身邊的親朋好友，他們的投資，是不是幾乎都從買外幣開始呢？
如果你也想投資，而且是從外匯存款開始，那麼你一定要掌握3個關鍵：匯率、匯差、利率。匯率、匯差、利率是什麼？在解釋它們之前，你必須先了解什麼是外匯。本文分成幾個段落，來介紹「外匯」這個全世界交易量最大的投資工具：
- 什麼是外匯？
- 什麼是匯率？
- 什麼是匯差？
- 什麼是外匯存款利率？
- 如何開外匯帳戶、實際買賣外匯呢？
外匯存款是什麼？
外幣買賣或許比較能理解，就是指外國的貨幣。但外匯是什麼呢？看起來是個滿有距離感的金融術語。其實外匯也是指國外貨幣，包含英鎊、歐元、澳元、紐元等等非本國貨幣，且包含海外的票據和有價證券。而外匯交易的用途，就是讓跨國貿易有統一的計價標準。舉例來說，當一個美國企業，進口台灣商品，雖然美國企業的收支以美元計算，但透過外匯交易，他可以用台幣支付費用。
除了貿易用途，外匯交易也可以用於投資。其中一種最基本的方式，就是存外匯存款。當你投資外匯，又掌握了匯率、匯差、利率這3個關鍵，將可以得到以下幾種好處。
- 方便出國：當你到一個國家，如果到當地才將台幣換外幣，通常會比較貴（外國當地的交易所會收一點匯差）。所以可以在國內先換好，就不用出國換匯時，被外國人多收一些錢。
- 避開貶值：台幣的價值，會隨著國際經濟走勢而有變化，沒錯吧。但如果你的資產中有外匯，那麼在台幣貶值時，這些外匯存款，受到的影響可能會比較小，降低資產縮水的程度。
- 升值機會：舉個例子，當你曾經用29台幣換到1美元，過一段時間，兩種貨幣的價值產生變化，1美元可以換成30台幣，這時候換成台幣，就賺了1元。透過價差，就能從外匯賺到錢，所以最近才很多人躍躍欲試，準備買便宜外幣，放著等之後上漲獲利。
外匯存款關鍵一：匯率
匯率，顧名思義就是一種比率。既然是比率，就要有兩種貨幣，才能夠相比。我們拿台幣與美元相比，假設目前「29台幣可兌換1美元」，就可以寫成29：1，也可以寫成美元匯率=29。反過來算也可以，1美元可以換成大約0.034台幣，因此美元兌台幣的匯率約為0.034。舉例來說：如果你有30萬台幣，在美元匯率為29時，可以換到10,344美金；如果美元匯率到了30，你才換美元，就只能換到1萬美金，兩者差了344美金（接近1萬台幣）。所以在存外匯存款時，匯率重要不重要？很重要，這會決定你買的外幣「變多」還是「變少」。
外匯存款關鍵二：匯差
當你去銀行買賣外匯，有沒有發現買賣外幣時，買價跟賣價之間有差，這就是「匯差」。匯差是銀行獲利來源之一，所以你才會有花比較多錢買外幣、賣外幣時卻便宜賣掉的感覺。這不能改變，所以下次你買外幣時，只要想這中間的匯差是「給銀行的小費」，就比較換的下去。要看匯差究竟差多少，首先要看懂下面這張表。這張表是台灣銀行公告匯率，分成「現金匯率」和「即期匯率」兩大區塊，這兩個區塊又分為「本行買入」與「本行賣出」兩個價格。
- 現金匯率
- 即期匯率
- 本行買入
- 本行賣出
現金匯率
通常有出國需求的時候，才會需要換外幣現鈔，換外幣現鈔用到的就是現金匯率。
即期匯率
一般我們進行轉帳、投資、外匯定存，都是用即期匯率，不須要用到實體現金來兌換，換匯呈現出來都只是銀行帳戶上數字的變化。了解現金匯率和即期匯率之間的差別後，我們再看一下台灣銀行公告的表格，可以看到下方同樣有一個本行買入，與一個本行賣出，他們又分別是什麼呢？
本行買入
所謂本行買入，就是站在銀行的角度，說「我們銀行買外匯用匯率29.345買」。當銀行是買方，民眾是賣方，雙方買賣美元的當下，銀行只要用29.345新台幣，就能買到民眾手上的1美元。
本行賣出
所謂本行賣出，就是站在銀行的角度，說「我們銀行賣出外匯用匯率29.445賣」。當角色互換，銀行是賣方，民眾是買方，雙方買賣美元的當下，民眾就要用29.445新台幣，才能買到銀行手中的1美元。
如何快速分辨本行買入／本行賣出？
匯率有「本行買入」和「本行賣出」兩種價格，很多剛接觸外匯的新手，會不清楚自己買賣的時候，應該用哪一種價格。看完這篇文章後，未來當你看到本行買入與本行賣出，不用自己推理「要站在銀行的角度，所以我買的價格要看本行賣出，賣的時候要看……」，不用這麼麻煩，只要看到「價格高的是買價，價格低的是賣價」就對了。原因很簡單，因為銀行也要賺錢，買賣價當然要對銀行比較有利囉。我們只是一般小老百姓，只好用銀行訂下的價格了。(〒︿〒)
現金匯率／即期匯率的差異
在匯差的部分，現金匯率的匯差更大，也就是當你要買賣外匯，必須用更貴的價格買，用更便宜的價格賣。所以用現金匯率換匯，能換到的外幣更少；相反的，即期匯率的匯差比較小，當你要買賣外匯，可以用比現金匯率更便宜的價格買進，且比現金匯率高一些的價格賣出。
從台灣銀行公告匯率可以看到，用現金匯率，目前美元的買進價格是29.665台幣，而賣出只有28.995台幣，匯差高達0.67元台幣。而用即期匯率，美元的買進價格是29.445台幣，賣出是29.345台幣，匯差只有0.1台幣。所以需要出國使用實體現金，才用現金匯率換匯；不用實體現金就用即期匯率，這樣可以減輕匯差的損失。
小結
想靠投資外匯獲利，最關鍵的就是掌握匯率波動，其實從歷史走勢圖中，就可以約略知道目前的匯率處於高點還是低點，如果發現是相對低點，就可以開始著手布局買進；如果是歷史相對高點，就先以按兵不動為主，除非有出國購物需求，或是正在定期定額買外幣。
在外匯的世界裡，獲利的關鍵除了匯率在來就是利率。匯率有高有低，才可以從中賺取價差；而利率則是越高越好，越高的利率可以收到越多的利息。
外匯存款關鍵三：利率
利率為利息與本金之間的比率，舉個例子：
假設你的台幣存款共計30萬台幣，存放一年後，銀行發給你300元台幣，300：300,000=利率0.1%。以外匯存款來說，假設你的外匯存款有10,000美元，存放一年後，銀行發給你40美元利息。40：10,000=利率0.4%。
40（利息）：10,000（本金）=0.4%（利率）
外匯存款的利差是什麼？
上面的例子中，我分別列出台幣存款利率與外匯存款利率，並且，兩個例子中的存款金額為「等值」（30萬台幣約等於1萬美元）。但你可以發現，一樣的存款金額，最後算出來的利率卻不一樣。台幣存款的利率為0.1%，美元存款的利率為0.4%。所以300,000元存在台幣帳戶，一年只能領到300元；若是換成美金10,000元，一年能領到等值1,200台幣。這就造成本國貨幣與外幣之間的利差，賺利差就是外匯存款的另一個獲利方式。透過利率的差異，同樣一筆錢，會有完全不同的收穫。
當你知道存美元的利率比台幣高，你會不會想從台幣改存美元，賺比台幣還要高的利息？不只美元，下方這張表為各種貨幣的外匯存款利率，你可以快速比較各國利率高低，從中看出目前國際上利率水平。
外匯存款利率分為2種
這張表格中可以看到有兩種存款類別，分別為活期存款和定期存款。
- 活期存款利率：按照結息日公告的利率計息。
- 定期存款利率：有一定的存期，在存期內無論利率如何變動，皆以存單開戶日當天的利率計算。
小結
如果比較匯率與利率的重要性，匯率比利率更重要。回到上面這張台灣銀行牌告利率表，可以發現利率最高的是南非幣的3%（比美金更高）。這麼高的利率，應該會比較有投資優勢吧？事實上，超高利率的國家，長期的政治與經濟風險也較高；或者該國有嚴重的通貨膨脹，當通貨膨脹過高，中央銀行就會以升息來壓抑通膨。因此，超高利率其實反映出一國處在動盪不安的一個環境之下，導致貨幣有長期貶值的可能性。單看利率的話當然是越高越好，但與匯率放在一起，就不得不去留意匯價漲跌，甚至匯價漲跌對投資報酬的影響比利率更深遠。
如何開外匯帳戶實際買賣外匯？
傳統銀行的外匯存款帳戶，需要由申請人到銀行臨櫃開戶，基本流程會是：
- 線上預約開戶
- 準備雙證件、印章、台幣現金3,000~5,000
- 現場臨櫃辦理
現今數位銀行興起，銀行不再有實體營業據點，或是營業據點很少，所有業務都在線上完成。開戶也可以在線上完成，流程會比傳統銀行簡單許多，只要完成台幣帳戶開戶流程，就能一併擁有外匯帳戶。數位銀行為了普及到更多使用者，紛紛推出利率優惠，吸引民眾使用這些數位銀行的服務。例如王道銀行曾推出美元存款2%的優惠活動，如果想利用銀行利息打造被動收入，不想研究太多資訊，可以先從利率優惠的外匯存款開始。數位銀行的外匯匯率也比較優惠，介面很直觀，你可以清楚看到比其他家銀行多省下多少錢，可以多多利用數位趨勢，讓自己的理財更有效率。
總結
用外匯存款投資，關鍵就是掌握匯率、利率以及匯差。從趨勢看出匯率是否有在相對低檔，或找到高於台幣定存利率的貨幣種類，並比較一下各家銀行匯差。看完外匯存款的獲利方式，你是不是也開始想入手外匯存款了呢？你最想存的外幣是哪一種？歡迎和我們分享你對外匯存款的想法喔～
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